برای دریافت تسهیلات بانکی، ضامن شدن برای افراد دیگر، دریافت چکهای صیادی و موارد مشابه باید از سرویس اعتبارسنجی بانکی استفاده کنید. رتبه اعتباری افراد وضعیت اقساط معوق، چکهای برگشتی و سوابق مالیاتی آنها را نشان میدهد. برای دریافت اعتبارسنجی بانکی میتوانید از سامانهی استعلام 24 کمک بگیرید. برای دریافت این استعلام کافی است شماره تلفن و کد ملیتان را در کادرهای مشخص شده وارد کرده و روی گزینهی «ادامه» کلیک کنید. این سامانه پس از اخذ استعلامهای لازم، رتبه اعتباری را به شما نشان میدهد.
منظور از استعلام اعتبارسنجی بانکی چیست؟
وقتی برای گرفتن وام و تسهیلات جدیدی به بانک یا سازمانهای مرتبط مراجعه میکنید؛ یا در مواقعی که قصد خرید اقساطی وسیلهای را دارید، اولین چیزی که از شما خواسته میشود، پرینت استعلام اعتبارسنجی بانکی است. اعتبارسنجی بانکی سابقه و رفتار مالی شما را نشان میدهد. گزارش اعتبارسنجی بانکی براساس برچسبگذاری و با حروف A تا E بیان میشود. اگر شخص در بازپرداخت اقساط و بدهیهای بانکی عملکرد خوبی داشته باشد، برچسب A دریافت میکند؛ که بالاترین رتبه در نظام اعتبارسنجی بانکها است. همچنین اگر عملکرد فرد قابل دفاع نباشد، ممکن است برچسبهای رده پایینی مثل D یا E را دریافت کند. بانکها و موسسات قبل از پرداخت وام یا خدمات اعتباری، از سیستم اعتبارسنجی بانکی برای کاهش ریسکهای پرداختی استفاده میکنند. رتبه اعتباری شما به بانک نشان میدهد که چقدر قابل اعتماد هستید؛ و آیا میتوانید از عهدهی پرداخت اقساط وام برآیید یا نه؟ همچنین اگر برای دریافت وامی نیاز به ضامن داشته باشید، ممکن است بانک درخواست بررسی رتبه اعتباری ضامن را نیز از شما بخواهد. این اعتبارسنجی به بانک نشان میدهد آیا ضامن معرفی شده قابل اعتماد است یا خیر. اگر هنگام دریافت وام و تسهیلات مالی رتبه اعتباری شما پایین باشد، ممکن است بانک از شما درخواستهایی برای ضمانت بیشتر طلب کند. برای مثال از شما بخواهد برای ضمانت وام نامهی کسر از حقوق ارائه دهید؛ یا ضامن رسمی معرفی کنید.
چطور اعتبارسنجی بانکی دریافت کنیم؟
برای استعلام رتبه اعتبارسنجی بانکی راهکارهای متعددی پیش روی شما است. برای مثال میتوانید از همراه بانک و اینترنت بانک کمک بگیرید. البته برای این کار باید حتماً در بانک عامل صاحب حساب بوده و از قبل اینترنت بانک یا همراه بانک آن را فعال کرده باشید. راهکار بعدی هم اخذ استعلام اعتبارسنجی بانکی از طریق سامانههای آنلاین، مثل استعلام 24 است. این سرویس سرعت بالایی در اخذ استعلام اعتبارسنجی دارد. همچنین برای تمامی بانکها و حسابهای عضو شبکهی شتاب قابل استفاده است. در ضمن اگر استعلام اعتبارسنجی را از طریق سامانه استعلام 24 دریافت کنید، اطلاعات شما در بخش تاریخچه استعلامها ذخیره میشود. به این شکل بعدها میتوانید دوباره از همان اطلاعات ذخیره شده استفاده نمایید.
چطور در استعلام 24 اعتبارسنجی بانکی را انجام دهیم؟
برای دریافت گزارش اعتبارسنجی بانکی در استعلام 24 باید کد ملی 10 رقمی و شماره تلفنی که متعلق به خودتان است را در کادرهای مربوطه وارد کنید. برای دریافت این سرویس به تایید دو مرحلهای نیاز دارید. پس از وارد کردن اطلاعات، این کد برای شما ارسال میشود. پس از وارد کردن کد، نوبت به پرداخت هزینه استعلام میرسد. این هزینه برای استعلام اعتبارسنجی بانکی 25 هزار تومان است. با نهایی کردن پرداخت، پس از چند دقیقه نتیجهی استعلام برای شما نمایش داده میشود. برای ارائه گزارش استعلام به بانکها یا سازمانها میتوانید نتیجهی اعتبارسنجی را مستقیماً پرینت بگیرید؛ یا اینکه آن را به فایل PDF تبدیل کنید. اگر هنگام کار کردن با استعلام 24 سوالی برایتان پیش آمد، در کامنتها پاسخگوی شما هستیم.
عوامل اصلی موثر در نمره اعتبارسنجی بانکی چیست؟
نحوه محاسبه رتبه اعتباری در بانکها براساس الگوریتمهای پیچیدهای است. این الگوریتمها تمام جزئیات حسابهای شما را بررسی کرده، سپس نتیجهی اعتبارسنجی را نشان میدهند. مواردی که بانکها در بررسی رتبه اعتباری در نظر میگیرند، شامل موارد زیر است:
- سابقه پرداختها: سابقه پرداخت اقساط بانکی، قبضهای دولتی، پرداخت مالیات و قبوض خدماتی تاثیر زیادی روی رتبه اعتباری افراد میگذارد. داشتن تاخیر در پرداخت اقساط و معوقات اینچنینی میتواند باعث کاهش رتبه اعتباری افراد شود.
- میزان بدهیهای قبلی: قبل از اینکه وام یا تسهیلات مالی جدیدی دریافت کنید، بانک وضعیت بدهیهای مالی شما را میسنجد. هدف از این سنجش مطمئن شدن از تناسب تعهدات بانکی با میزان دریافتی ماهانهی اشخاص است.
- طول سابقه اعتباری: مدت زمانی که در یک بانک حساب داشتهاید، روی رتبه اعتباری کسب شده از همان بانک تاثیر میگذارد. سابقه طولانی و داشتن تعهد به بازپرداخت تسهیلات قبلی میتواند باعث افزایش رتبه اعتباری شما شود.
- وضعیت چکهای بانکی: اگر دسته چک دارید، وضعیت چکهای بانکی صادرشده هم روی رتبه اعتباری شما تاثیر میگذارد. اگر چک برگشت خورده داشته باشید، رتبه اعتباری شما بهشدت کاسته میشود.
- ضمانت تعهدات مالی دیگران: وقتی برای اشخاص دیگری ضامن میشوید، نحوه عملکرد مالی آنها نیز روی رتبهی اعتباری شما تاثیر میگذارد. اگر فرد ضمانت شده چند سررسید پرداخت نشده داشته باشد، رتبه اعتباری شما کاهش مییابد.
- تکرار دریافت گزارش نمره اعتبارسنجی: اگر در فاصلهی سه چهار روز چندین بار گزارش اعتباری حسابتان را دریافت کنید، این مسئله از نظر بانک یک سیگنال منفی تعریف میشود.
اینها مهمترین فاکتورهایی است که روی رتبه اعتباری افراد تاثیر میگذارد. بانکها برای ارائه رتبه اعتباری تمامی ریسکهای مالی را میسنجند و سپس استعلام این اعتبارسنجی را در اختیارتان قرار میدهند.
چه اطلاعاتی در استعلام اعتبارسنجی نمایش داده میشود؟
اگر برای دریافت اعتبارسنجی بانکی از سامانه استعلام 24 استفاده میکنید، خروجی این سرویس شامل یک گزارش کامل بوده و به بخشهای زیر تقسیم میشوند:
1. رتبه اعتباری فرد
رتبه اعتباری اولین چیزی است که در گزارش اعتبارسنجی بانکی دیده میشود. بانک مرکزی گزارش رتبه اعتباری را براساس حروف انگلیسی A، B، C، D و E بیان میکند. معنای گزارش این حروف مطابق توضیحات جدول زیر است:
| رتبه اعتباری | امتیاز اعتبار | احتمال دریافت وام و تسهیلات | میزان ریسک برای وامدهنده | توضیح رتبه اعتباری |
|---|---|---|---|---|
| رتبه A1 | 900 – 680 | بهترین حالت | تقریباً بدون ریسک | بهترین رتبه اعتباری، نشاندهنده خوشحسابی، پرداخت منظم اقساط و نداشتن بدهی بانکی و مالیاتی |
| رتبه A2 | 670 – 660 | عالی | ریسک خیلی کم | - |
| رتبه A3 | 659 - 640 | بسیار بالا | ریسک کم | - |
| رتبه B1 | 630 – 620 | بالا | ریسک ناچیز | دارای سابقه اعتباری مناسب، همراه با چند ایران جزئی و محدود |
| رتبه B2 | 619 – 600 | خوب | ریسک پایین | - |
| رتبه B3 | 599 – 580 | قابل قبول، همراه با ضمانت | ریسک قابل قبول | - |
| رتبه C1 | 579 – 560 | دریافت وام با ضامن | قابل قبول همراه با ریسک | سابقه اعتباری قابل قبول، اما با ریسک بیشتری نسبت به دستهی A و B، نیازمند ارائه تضمینهای بیشتر برای دریافت وام |
| رتبه C2 | 559 – 540 | دریافت وام با ضامن | ریسک بیشتر | - |
| رتبه C3 | 539 – 520 | کم | بیشترین ریسک در گروه C | - |
| رتبه D1 | 519 – 500 | پایین، نیازمند وثیقه سنگین | ریسک بالا | داشتن سوابق منفی در بازپرداخت بدهیهای بانکی و اقساط، نیاز به تضمینهای سنگینتر برای دریافت وام و تسهیلات |
| رتبه D2 | 499 – 480 | نیازمند وثیقه و ضامن مطمئن | ریسک بالا | - |
| رتبه D3 | 479 – 460 | بسیار کم | ریسک خیلی بالا | - |
| رتبه E1 | 459 – 440 | بسیار پایین | بسیار بالا | پایینترین سطح رتبه اعتباری، نشاندهنده بدحسابی، داشتن بدهیهای بانکی و اقساط معوق |
| رتبه E2 | 439 – 420 | بدون شانس دریافت وام | غیرقابل قبول | - |
| رتبه E3 | 419 – 0 | بدون شانس دریافت وام | غیرقابل قبول | - |
2. گزارش وامهای فعال و اقساط معوق
در گزارش اعتبارسنجی بانکی میتوانید تمامی تسهیلاتی که فرد دریافت کرده است را با جزئیات کامل ببینید. این جزئیات شامل مبلغ تسهیلات، نام بانک، اقساط پرداخت شده و اقساط باقیمانده میشود. همچنین در این بخش اگر ضامن شخص دیگری شده باشید نیز میتوانید گزارش آن را مشاهده کنید. برای استعلام ضمانتهای قبلی میتوانید از سرویس «استعلام ضمانت های فردی» هم کمک بگیرید.
3. گزارش وضعیت چکهای برگشتی
در این قسمت از گزارش اعتبارسنجی میتوانید تعداد، مبلغ و وضعیت چکهای برگشتی اشخاص را مشاهده کنید. حتی اگر چکی را رفع سوءاثر کرده باشید، روی رتبه اعتباری شما تاثیر میگذارد. برای بررسی دقیقتر وضعیت هر چک، میتوانید از سرویس استعلام چک برگشتی استفاده کنید.
4. سوابق مالیاتی
در گزارشهای اعتبارسنجی بانکی وضعیت بدهیهای مالیاتی اشخاص نیز مشخص میشود. داشتن بدهیهای معوق مالیاتی باعث کاهش رتبه اعتباری شخص خواهد شد. به همین دلیل باید بدهیهای مالیاتی را به موقع تسویه کرد.
5. محکومیتهای مالی
اگر قبلاً پروندهای مرتبط با محکومیتهای مالی داشتهاید، در گزارش اعتبارسنجی ثبت شده و قابل رویت است.
6. امتیاز اعتباری و اطلاعات هویتی
در این گزارش اطلاعات هویتی شخص دریافتکننده استعلام و امتیاز اعتباری او نیز درج شده است. امتیاز اعتباری وضعیت اعتبار فرد در شبکهی بانکی را نشان میدهد و مبنای محاسبه رتبه اعتباری است.
سرویس اعتبارسنجی بانکی چه کاربردهایی دارد؟
سرویس اعتباری بانکی به سازمانها، بانکها، فروشگاهها و کسبوکارها کمک میکند تا قبل از ارائه تسهیلات یا فروش اقساطی عملکرد مالی اشخاص را بسنجند. سنجش وضعیت اعتباری مشتریان باعث کاهش ریسکهای مالی میشود. از طرفی مشتریان خوشحساب هم میتوانند از مزایای رتبه اعتباری بالای خود بهرهمند شوند. مثلاً اگر رتبه اعتباری بالایی دارند، بدون ضامن وامهای بانکی دریافت کنند.
از جمله کاربردهای کلی استعلام رتبه اعتباری بانکی میتوانیم به موارد زیر اشاره کنیم:
- دریافت وام و تسهیلات: بانکها و سازمانهای مالی برای اعطای تسهیلات جدید رتبهی اعتباری شما را میسنجند. سپس براساس آن دربارهی شرایط پرداخت تسهیلات جدید به شما تصمیم میگیرند.
- فروش اقساطی کالا و خدمات: شرکتها و فروشگاههایی که گزینه خرید اقساطی را برای مشتری در نظر گرفتهاند، قبل از هر چیز وضعیت اعتباری شما را بررسی میکنند. به این شکل ریسک بازپرداخت اقساط را کاهش میدهند؛ یا اینکه از شما تضمینهای بیشتری میخواهند.
- کاهش احتمال رد شدن درخواست وام: اگر دنبال گرفتن وام و تسهیلات جدید هستید، میتوانید از قبل وضعیت اعتباری خودتان را بررسی کنید. به این شکل قبل از ثبت درخواست وام این فرصت را دارید که امتیاز اعتبارسنجی خودشان را بالاتر ببرید.
- بررسی سوابق مالی و بانکی: قبل از انجام معامله با اشخاص دیگر میتوانید سوابق مالی و بانکی او را بررسی کنید. همچنین میتوانید وضعیت اعتبارسنجی خودتان را بررسی کرده و حتی از اقساط و بدهیهای فراموش شده مطلع شوید.
- پیدا کردن ضامن برای وام و تسهیلات: اگر برای دریافت تسهیلات نیاز به ضامن دارید، میتوانید قبل از مراجعه به بانک وضعیت اعتباری او را بسنجید.
- دریافت وام بدون ضامن: بسیاری از بانکها وامهای قرضالحسنهی خودشان را بدون دریافت ضامن به اشخاصی که رتبه اعتباری بالایی داشته باشند پرداخت میکنند. با استفاده از سرویس اعتبارسنجی بانکی میتوانید مطمئن شوید قابلیت دریافت چنین وامهایی را دارید یا خیر.
- پیشگیری از مشکلات حقوقی: قبل از اینکه قراردادهای مالی سنگینی با اشخاص دیگر ببندید، میتوانید وضعیت اعتباری آنها را بررسی کنید. این کار از مشکلات حقوقی بعدی تا حد خوبی جلوگیری میکند.
برای دریافت استعلام اعتبارسنجی بانک مرکزی میتوانید از سرویس «اعتبارسنجی بانکی» استعلام 24 استفاده کنید.
سخن آخر
بانکها، سازمانها و کسبوکارهایی که فروش اقساطی دارند، برای کاهش ریسک بازپرداخت تسهیلات خود از سامانه اعتبارسنجی بانک مرکزی استفاده میکنند. همچنین متقاضیان وامهای بانکی و تسهیلات هم ممکن است سراغ استفاده از این سرویس بروند تا وضعیت اعتباری خودشان را کنترل کنند. برای استعلام اعتبارسنجی بانکی آنلاین میتوانید به استعلام 24 اعتماد کنید. این سامانه با کمترین هزینه اعتبارسنجی بانکی را برایتان انجام میدهد. اگر سوالی دربارهی نتیجهی این اعتبارسنجی داشتید، در کامنتها پاسخگوی شما هستیم.
سوالات متداول
رتبه اعتباری چطور محاسبه میشود؟
اعتبارسنجی بانک مرکزی براساس الگوریتمهای هوشمند انجام میشود. فاکتورهایی مثل وضعیت بازپرداخت اقساط، وضعیت چکهای صادرشده، ضمانتهای انجام شده و رفتار مالی افراد روی رتبهی اعتباری آنها تاثیر میگذارد.
اگر چک برگشتی رفع سوء اثر شده باشد، در رتبه اعتباری تأثیر دارد؟
بله. برگشت خوردن چک روی امتیاز اعتبارسنجی تاثیر میگذارد. البته اگر چک را رفع سوءاثر کنید، تاثیر آن کمتر خواهد بود.
برای دریافت وام رتبه مناسب چیست؟
برای دریافت وام بدون ضامن باید رتبه اعتباری شما A یا B باشد. اغلب بانکها به اشخاصی که چنین امتیازی داشته باشند، وامهای خرد قرضالحسنه را بدون ضامن پرداخت میکنند.
چطور رتبه اعتباری خود را بهتر کنم؟
برای بهبود رتبه اعتباری بانک مرکزی باید چکهای برگشتی خود را رفع سوءاثر کنید. سپس سراغ پرداخت معوقات بانکی و مالی بروید. کاهش بدهیهای بانکی و خوشحسابی هم روی وضعیت رتبه اعتباری تاثیر میگذارند.
آیا امکان استعلام بدون شماره همراه وجود دارد؟
خیر. برای دریافت رتبه اعتباری باید حتماً از شماره تلفنی استفاده شود که به نام صاحب کد ملی است.