برای دریافت وامهای امتیازی میتوانید سراغ بانکهایی مثل رسالت، مهر ایران، بانک ملی، پاسارگاد، سپه، صادرات و... بروید. در این بانکها با ایجاد میانگین حساب 1 تا 12 ماهه میتوانید از بانک تا سقف 500 میلیون تومان وام بگیرید. البته طرحهای امتیازی هر بانک ممکن است متفاوت باشد. برای مثال وام امتیازی بدون ضامن پاسارگاد سقف 50 میلیون تومانی دارد؛ یا طرح مهربانی بانک ملی که یک تسهیلات امتیازی است، با سقف 300 میلیون تومانی ارائه میشود. در ادامه به معرفی بهترین وامهای امتیازی شبکه بانکی میپردازیم. در جدول زیر میتوانید لیست این وامها و شرایط آنها را مشاهده کنید.
| نام بانک | نام طرح | سقف تسهیلات | نرخ کارمزد / سود | حداقل دوره میانگینگیری | حداکثر مدت بازپرداخت | نحوه ضمانت و وثایق | قابلیت انتقال امتیاز |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| بانک قرضالحسنه رسالت | تسهیلات قرضالحسنه | 500 میلیون تومان | 2 درصد (قرضالحسنه) | 3 تا 6 ماه | 60 ماه | اعتبارسنجی مرآت + سفته الکترونیک (بدون ضامن برای رتبههای برتر) | دارد |
| بانک قرضالحسنه مهر ایران | وام امتیازی بانک مهر | 400 میلیون تومان 100 میلیون وام بدون ضامن |
0 تا 4 درصد (قرضالحسنه) | 3 تا 12 ماه | 60 ماه | اعتبارسنجی آنلاین + سفته الکترونیک یا ضامن | دارد |
| بانک ملی ایران | طرح مهربانی ملی | 300 میلیون تومان | 4 درصد (قرضالحسنه) | 1 تا 12 ماه | 60 ماه | یک ضامن معتبر / سفته الکترونیک | دارد |
| بانک سپه | طرح نگین امید | 300 میلیون تومان | 2 درصد (قرضالحسنه) | 1 تا 18 ماه | 60 ماه | اعتبارسنجی + سفته دیجیتال | دارد (به بستگان درجه یک) |
| بانک صادرات ایران | طرح سپهر سپاس | 300 میلیون تومان | 4 درصد (قرضالحسنه) | 2 تا 6 ماه | 36 ماه | ضامن معتبر، چک یا کسر از حقوق بر اساس رتبه اعتباری | ندارد |
| پاسارگاد (ویپاد) | برآیند | 50 میلیون تومان | 23 درصد | براساس امتیاز ویکلاب | 12 ماه | بدون ضامن | ندارد |
| بلوبانک (سامان) | وام بر اساس میانگین حساب | 10 تا 40 میلیون تومان | 23 درصد | 3 ماه گردش حساب | 6 ماه | بدون ضامن | ندارد |
معرفی بهترین وام امتیازی؛ بهترین طرحهای امتیازی در 1405
برای دریافت وامهای امتیازی میتوانید به بانکهای زیر مراجعه کنید. هرکدام از این تسهیلات شرایط خودشان را دارند و با مبالغ متفاوتی ارائه میشوند. با مقایسه طرحهای مختلف ببینید شرایط کدام یک مورد تایید شما است؛ سپس برای دریافت آن اقدام کنید.
1. وام امتیازی بانک رسالت؛ سقف 500 میلیون تومان
طبق آخرین تغییرات سال 1405 مبلغ وام بانک رسالت تا 500 میلیون تومان افزایش داشته است. این وام قرضالحسنه بوده و فقط شامل کارمزد 2 تا 4 درصدی میشود. متقاضیان این وام باید به مدت 3 تا 6 ماه در بانک رسالت میانگین حساب ایجاد کنند. سپس میتواند برای دریافت وام اقدام کنند.
البته در بانک رسالت به جای ایجاد میانگین حساب میتوانید امتیاز وام دیگر مشتریان را نیز خرید و فروش کنید. این ویژگی باعث شده تا طرح تسهیلاتی رسالت در فهرست بهترین وامهای امتیازی قرار بگیرد.
نکته مهم اینکه مبنای محاسبات مبلغ وام در بانک رسالت گزارش سامانه مرآت است. این گزارش تفاوتهایی با گزارش بانک مرکزی دارد. برای مثال رتبه اعتباری افراد در سامانه مرآت طبق جدول زیر گزارش میشود.
| رتبه اعتباری در سامانه مرآت | وضعیت پذیرش | شرایط ضمانت و وثیقه لازم | نیازمند ضامن شخص ثالث؟ |
|---|---|---|---|
| ممتاز | تایید شده | بدون نیاز به سفته، چک یا ضامن | ارائه تسهیلات بدون نیاز به ضامن |
| کاملاً متناسب | تایید شده | نیازمند ثبت یک فقره سفته الکترونیک توسط خود متقاضی | نیاز به ارائه ضامن ندارد |
| متناسب | تایید با شرط | نیاز به ثبت سفته الکترونیک توسط متقاضی و نیاز به ثبت سفته توسط یک ضامن معتبر | نیاز به یک ضامن تاییدشده در مرآت |
| نامتناسب | رد شده | عدم امکان ثبت درخواست وام | غیرقابل دریافت تا زمان ارتقای رتبه مالی |
متقاضیانی که رتبه اعتباری ممتاز دارند، میتوانند وام رسالت را بدون ضامن نیز دریافت کنند. دورهی بازپرداخت تسهیلات سامانه مرآت هم حداکثر 60 ماه است. این مهلت براساس گزارش مرآت مشخص میشود. در مقاله «وام بانک رسالت» بیشتر درباره این تسهیلات و شرایط آن صحبت کردهایم.
2. تسهیلات بانک مهر ایران؛ تا سقف 500 میلیون تومان
در بانک مهر ایران هم مشتریان میتوانند برای دریافت وام 500 میلیون تومانی تقاضا ثبت کنند. این تسهیلات کارمزد 4 درصد و مهلت بازپرداخت 60 ماهه دارد. برای محاسبهی مبلغ وام و دورهی بازپرداخت براساس مدت سپردهگذاری میتوانید از ماشین حساب بانک مهر ایران استفاده کنید.
وام فوری بانک مهر ایران هم در دسته تسهیلات امتیازی قرار میگیرد. سقف این تسهیلات 100 میلیون تومان است و کسانی که رتبه اعتباری A یا B دارند، میتوانند برای دریافت آن تلاش کنند.
در مقالهی «انواع وام بانک مهر ایران» کاملتر درباره این تسهیلات صحبت کردهایم.
3. طرح مهربانی بانک ملی؛ سقف 300 میلیون تومان
اگر در جستجوی یک وام قرضالحسنه امتیازی با پرداخت سریع هستید، سراغ طرح مهربانی بانک ملی بروید. این تسهیلات با کارمزد 0 تا 4 درصدی ارائه میشود. متقاضیان این طرح نیاز به میانگین حساب 1 تا 12 ماهه دارند. سپس بر مبنای کارکرد حساب و معرفی 1 ضامن میتوانند وام مهربانی را تا سقف 300 میلیون تومان دریافت کنند. کف این وام هم 10 میلیون تومان است.
تمامی مراحل ثبتنام و دریافت وام مهربانی بانک ملی از طریق اپلیکیشن بام انجام میشود. پس از تکمیل پرونده هم نهایتاً 4 ساعت طول میکشد تا این وام به حساب شما واریز شود.
نکته مهم اینکه امتیاز وام مهربانی قابلیت انتقال به دیگران را نیز دارد. البته سقف انتقال امتیاز برای این وام 100 میلیون تومان است و یک شرط مهم دارد. طبق گفته بانک ملی: ملی «ارائه چک برای دریافت وام مهربانی از محل انتقال امتیاز الزامی میباشد.»
نکته بعدی اینکه از نظر بانک ملی ارزش میانگین حسابهای طولانیمدت بیشتر از مبلغ میانگین حساب است. برای مثال اگر مشتری A میانگین حساب 10 میلیون تومانی 12 ماهه داشته باشد، میتواند تسهیلات بهتری از مشتری B دریافت کند که میانگین حساب 1 ماهه با مبلغ 50 میلیون تومان داشته است. مشتری A در این حالت پس از 12 ماه میتواند تا سقف 37 میلیون تومان از بانک ملی وام دریافت کند؛ اما سقف تسهیلات برای مشتری B فقط 20 میلیون تومان است.
خلاصه مراحل دریافت وام مهربانی بانک ملی را در جدول زیر آوردهایم:
| مراحل | نکته کاربردی |
|---|---|
| افتتاح حساب طرح مهربانی | حساب مخصوص طرح را با مراجعه به شعب بانک ملی یا سامانه بام افتتاح کنید. |
| ایجاد میانگین حساب | با واریز وجه و حفظ موجودی، میانگین لازم را ایجاد کنید؛ برداشتهای مکرر میتواند بر امتیاز شما تأثیر بگذارد. |
| بررسی شرایط و امتیاز با ماشینحساب بانک ملی | میزان امتیاز و مبلغ تسهیلات قابل دریافت را از طریق صفحه رسمی طرح مهربانی بررسی کرده و آن را با توانایی خود برای پرداخت اقساط مقایسه کنید. |
| ثبت درخواست تسهیلات | مبلغ موردنیاز و مدت بازپرداخت را انتخاب و اطلاعات درخواست را با دقت ثبت کنید. |
| معرفی ضامن | اطلاعات ضامن واجد شرایط را ثبت کنید. پیش از معرفی، از اعتبار و شرایط ضمانت او مطمئن شوید. |
| تکمیل پرونده و اعتبارسنجی | مراحل اعتبارسنجی و امضای قرارداد را انجام دهید و در صورت وجود هزینههای جانبی، موجودی لازم را در حساب داشته باشید. |
| دریافت وام | پس از تأیید نهایی، مبلغ تسهیلات به حساب شما واریز میشود؛ بهتر است برنامه پرداخت اقساط را از همان ابتدا مشخص کنید. |
برای بررسی سایر شرایط وام مهربانی مقالهی «وام مهربانی بانک ملی» را در ادامه بخوانید.
4. طرح نگین امید بانک سپه؛ سقف 300 میلیون تومان
مشتریان بانک سپه با نصب اپلیکیشن امید بانک میتوانند برای دریافت تسهیلات طرح نگین امید تلاش کنند. این تسهیلات با سقف 300 میلیون تومانی و کارمزد 2 درصدی ارائه میشود. مشتریان این طرح باید در اپلیکیشن امید بانک یک حساب پسانداز قرضالحسنه ایجاد کنند. سپس بر مبنای میانگین حساب و محاسبهی امتیاز وام، میتوانند از این تسهیلات بهرهمند شوند.
طول دوره میانگینگیری در طرح نگین امید 1 تا 18 ماه است. اقساط این وام هم باید طی 12 تا 60 ماه تسویه شود. مبلغ پرداختی و شرایط اقساط این وام براساس میانگین امتیازی متقاضی و رتبه اعتبارسنجی او مشخص میشود. برای ضمانت این وام هم معمولاً به یک ضامن خوشحساب یا کارمند نیاز خواهید داشت. همچنین ممکن است بانک از شما تقاضای سفته الکترونیک نیز داشته باشد.
جدول زیر نشان میدهد که طبق شرایط مختلف میانگینگیری میتوانید چه مبلغی از بانک سپه وام بگیرید.
| مدت سپردهگذاری (میانگینگیری) | بازپرداخت 12 ماهه | بازپرداخت 24 ماهه | بازپرداخت 36 ماهه | بازپرداخت 48 ماهه | بازپرداخت 60 ماهه |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 ماهه | 100 درصد | 50 درصد | 33 درصد | 25 درصد | 20 درصد |
| 2 ماهه | 150 درصد | 75 درصد | 50 درصد | 38 درصد | 30 درصد |
| 3 ماهه | 200 درصد | 100 درصد | 67 درصد | 50 درصد | 40 درصد |
| 4 ماهه | 250 درصد | 125 درصد | 83 درصد | 63 درصد | 50 درصد |
| 5 ماهه | 300 درصد | 150 درصد | 100 درصد | 75 درصد | 60 درصد |
| 6 ماهه | 300 درصد | 175 درصد | 117 درصد | 88 درصد | 70 درصد |
| 7 ماهه | 300 درصد | 200 درصد | 133 درصد | 100 درصد | 80 درصد |
| 8 ماهه | 300 درصد | 225 درصد | 150 درصد | 113 درصد | 90 درصد |
| 9 ماهه | 300 درصد | 250 درصد | 167 درصد | 125 درصد | 100 درصد |
| 10 ماهه | 300 درصد | 275 درصد | 183 درصد | 138 درصد | 110 درصد |
| 11 ماهه | 300 درصد | 300 درصد | 200 درصد | 150 درصد | 120 درصد |
| 12 ماهه | 300 درصد | 300 درصد | 217 درصد | 163 درصد | 130 درصد |
| 18 ماهه | 300 درصد | 300 درصد | 300 درصد | 244 درصد | 195 درصد |
برای کسب اطلاعات بیشتر درباره این تسهیلات مقالهی «وام بانک سپه» را در ادامه بخوانید.
5. وام سپهر سپاس بانک صادرات؛ سقف 300 میلیون تومان
وام امتیازی بانک صادرات با نام سپهر سپاس شناخته میشود. سقف این وام 300 میلیون تومان بوده و با کارمزد 4 درصد ارائه میشود. شرایط بازپرداخت این تسهیلات هم نهایتاً 60 ماهه است. حسابهای قرضالحسنه و جاری بانک صادرات میتوانند از این طرح تسهیلاتی استفاده کنند.
برای دریافت این وام متقاضی باید حداقل 2 ماه میانگین حساب داشته باشد. سقف دوره میانگین حساب هم 12 ماه است. هرچقدر دورهی زمانی میانگین حساب بالاتر باشد، ضریب این تسهیلات بالاتر رفته و شرایط بازپرداخت آن هم بهتر میشود.
برای دریافت این وام اگر رتبه اعتباری بالایی داشته باشید، ممکن است بتوانید با ارائه چک صیادی یا سفته الکترونیک نیز پروندهی وام را نهایی کنید؛ ولی برای رتبههای اعتباری پایینتر ممکن است به یک یا دو ضامن نیاز پیدا کنید. ضامنها نیز باید کارمند رسمی با گواهی کسر از حقوق یا دارای پروانهی کسب باشند.
برای کسب اطلاعات بیشتر درباره این تسهیلات صفحهی «وامهای بانک صادرات» را در ادامه مرور کنید.
6. وام برآیند ویپاد بانک پاسارگاد؛ بدون ضامن و سقف 50 میلیون تومان
اگر ترجیح میدهید بدون ضامن و با دردسر کمتری وام بگیرید، میتوانید سراغ تسهیلات امتیازی بانک پاسارگاد و اپلیکیشن ویپاد بروید. یکی از طرحهای تسهیلاتی این اپلیکیشن وام برآیند است. متقاضیان این وام با دریافت امتیازهای لازم میتوانند بین 10 تا 50 میلیون تومان وام 23 درصدی با بازپرداخت 10 ماهه دریافت کنند.
معیار امتیازگیری بانک پاسارگاد سکههای ویکلاب است. با نصب اپلیکیشن ویپاد و عضویت در باشگاه مشتریان بانک پاسارگاد، میتوانید روزانه به ازای هر 100 هزار تومان موجودی 1 امتیاز ویکلاب دریافت کنید. برای مثال اگر موجودی حساب شما در پایان روز 10 میلیون تومان است، 100 امتیاز به شما تعلق میگیرد.
در جدول زیر میتوانید تعداد سکههای مورد نیاز برای دریافت هر یک از وامهای برآیند را مشاهده کنید:
| مبلغ تسهیلات | مدت زمان بازپرداخت اقساط | تعداد سکه مورد نیاز |
|---|---|---|
| 10 میلیون تومان | 10 ماه | 9000 |
| 15 میلیون تومان | 10 ماه | 13500 |
| 20 میلیون تومان | 10 ماه | 18000 |
| 25 میلیون تومان | 10 ماه | 22500 |
| 30 میلیون تومان | 10 ماه | 27000 |
| 35 میلیون تومان | 10 ماه | 31500 |
| 40 میلیون تومان | 10 ماه | 36000 |
| 45 میلیون تومان | 10 ماه | 40500 |
| 50 میلیون تومان | 10 ماه | 45000 |
نکته مهم اینکه قبلاً طرح برآیند دورهی بازپرداخت 12 ماهه داشت؛ ولی با تغییراتی که بانک پاسارگاد در سال 1405 اعمال کرده، دورهی بازپرداخت این تسهیلات به 10 ماه کاهش یافته است.
این وام نیازی به معرفی ضامن ندارد و مبنای بانک پاسارگاد صرفاً بررسی گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی است. کسانی که رتبه اعتباری A یا B داشته باشند، میتوانند سقف 50 میلیون تومانی این تسهیلات را دریافت کنند.
البته به جز وام برآیند، بانک پاسارگاد طرحهای تسهیلاتی دیگری هم دارد. حتی با استفاده از طرح پیمان بانک پاسارگاد میتوانید تا سقف 400 میلیون تومان از این بانک وام دریافت کنید؛ اما رسیدن به امتیاز این تسهیلات کمی سخت است و به میانگین حساب بالایی نیاز دارد.
برای آشنایی با مراحل دریافت وام در ویپاد، مقالهی «چگونه از ویپاد وام بگیریم؟» را در ادامه بخوانید.
7. وام بلوبانک بدون ضامن؛ سقف 40 میلیون تومان
یکی دیگر از تسهیلات بدون ضامن و کم دردسر شبکهی بانکی، وام بلوبانک است. این وام تا سقف 40 میلیون تومان و صرفاً بر مبنای گزارش اعتبارسنجی به متقاضیان پرداخت میشود. برای دریافت این وام متقاضی باید حداقل 3 ماه میانگین حساب مدنظر بانک را داشته باشد.
نکته بعدی اینکه طرح وام بدون ضامن بلوبانک بهصورت پلهای است. اگر تازه در این بانک حساب باز کردهاید، ابتدا با ایجاد میانگین حساب مناسب باید وام 10 میلیون تومانی این بانک را دریافت کنید. پس از اینکه بازپرداخت این وام به پایان رسید، در صورت داشتن شرایط لازم، بلوبانک به شما اجازه میدهد تا سراغ پلههای بالاتر بروید.
8. وام بدون ضامن بانک ملت؛ سقف 200 میلیون تومان
مبلغ وام بدون ضامن بانک ملت اخیراً به 200 میلیون تومان افزایش پیدا کرده است. متقاضیان این طرح اگر رتبه اعتباری A یا B داشته باشند، میتوانند با ایجاد میانگین حساب از بانک ملت تا سقف 200 میلیون تومان وام بدون ضامن دریافت کنند. سایر رتبههای اعتباری اما برای دریافت این وام نیاز به ضامن یا وثیقه خواهند داشت.
دورهی بازپرداخت این تسهیلات 24 ماه بوده و با سود 23 درصدی ارائه میشود. نکته مهم اینکه در تسهیلات امتیازی بانک ملت متقاضیان میتوانند تا 10 برابر موجودی حساب خودشان امتیاز وام دریافت کنند. در مقالهی «بهترین وامهای بانک ملت» به معرفی این تسهیلات پرداختهایم.
وام امتیازی چیست و چه شرایطی دارد؟
دریافت وامهای بانکی خیلی وقتها شبیه یک دوی ماراتن فرسایشی است. خصوصاً اگر بخواهید سراغ تسهیلات خاص و با مبالغ بالا بروید. برای دریافت این وامها ممکن است مجبور شوید ماهها در صف انتظار بمانید. بعد هم که نوبت به شما رسید، معمولاً شرایط دریافت این وامها بسیار سختگیرانه است. تا جایی که ممکن است همزمان به چندین ضامن کارمند و رسمی یا وثیقههایی مثل چک صیادی، سند ملکی و... نیاز داشته باشید. همین مشکلات باعث شده تا خیلی از مشتریان بانکها بیخیال دریافت وام شوند.
سادهترین راهکار برای عبور از این دستاندازهای اداری و دور زدن مراحل سخت دریافت تسهیلات، استفاده از وامهای امتیازی است. این وامها با اصطلاحات دیگری مثل وام با معدل حساب یا وام با میانگین حساب نیز شناخته میشوند. مبنای این تسهیلات بررسی میانگین حساب یا رسوب حساب متقاضی است.
میانگین حساب چیست و چطور محاسبه میشود؟
بانکها برای محاسبه امتیاز تسهیلات خود صرفاً به موجودی حساب متقاضی در یکی دو هفته نگاه نمیکنند. مبنای آنها بررسی میانگین حساب یا معدل حساب متقاضی است. میانگین حساب شاخصی است که نشان میدهد متقاضی در یک بازهی زمانی خاص، به طور متوسط چقدر پول در حسابش داشته است.
مثلاً در بررسی میانگین حساب 3 ماهه، مشخص میشود که به طور میانگین در این 3 ماه متقاضی دریافت وام چقدر در حساب خود پول داشته است؟ محاسبهی این شاخص خیلی هم پیچیده نیست و یک فرمول ساده دارد.
میانگین حساب = مجموع موجودی حساب متقاضی در پایان روز (طی یک دوره زمانی مشخص، مثلاً 3 ماهه) / تعداد کل روزهای دوره.
مثلاً اگر مجموع موجودی حساب متقاضی طی 1 ماه اخیر 300 میلیون تومان بوده باشد، با تقسیم این عدد بر 30 روز به میانگین حساب 10 میلیون تومانی میرسیم. در حالی که ممکن است مثلاً متقاضی روز اول این ماه در حسابش 50 میلیون تومان پول داشته و در روز پانزدهم موجودی حسابش 1 میلیون تومان بوده است. بانکها ولی خیلی کاری با این اعداد ندارند و میانگین حساب کلی را برای دریافت وامهای امتیازی مبنا قرار میدهند.
نکته مهم اینکه در محاسبهی میانگین حساب همیشه حداقل موجودی روزانه ملاک است. مثلاً اگر در ابتدای روز 50 میلیون تومان در حسابتان دارید، اما در پایان روز این مبلغ به 1 میلیون تومان کاهش پیدا کند، بانک در پایان این روز عدد 1 میلیون تومان را برای محاسبهی معدل حساب ملاک قرار میدهد.
شرایط دریافت وامهای امتیازی چیست؟
برای دریافت وامهای امتیازی هر بانک شرایط و ضوابط خودش را دارد؛ ولی معمولاً موارد زیر در تمامی بانکها مشترک است.
1. ایجاد میانگین حساب در دورههای زمانی مشخص
مبنای اصلی ایجاد میانگین حساب در دورههای مشخص است. معمولاً بانکها برای محاسبهی مبلغ تسهیلات امتیازی یک حداقل دورهی سپردهگذاری یا همان ایجاد میانگین حساب را در نظر میگیرند. این حداقل دوره در اغلب طرحها 1 ماه است. حداکثر دورهی میانگینگیری حساب هم معمولاً 12 ماه تا 36 ماه است.
نکته مهم اینکه بانکها در وامهای امتیازی ممکن است فرمولی هم برای اعطای امتیاز وام در نظر بگیرند. مثلاً بانک پاسارگاد به ازای هر 100 هزار تومان موجودی حساب در پایان روز 1 امتیاز ویکلاب به مشتریان خود اعطا میکند. یا بانک مهر ایران برای مشخص کردن امتیاز وام ماشینحساب تسهیلاتی خودش را طراحی کرده است.
2. گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی
تمامی مشتریان بانکها، اگر میانگین حساب خوبی داشته باشند، میتوانند با کسب امتیاز لازم برای دریافت این وامها اقدام کنند. معمولاً هم سختگیریهای شبکهی بانکی برای ارائه تسهیلات امتیازی سادهتر است.
مبنای اصلی این وامها بررسی گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی است. در اعتبارسنجی بانک مرکزی رفتار مالی متقاضیان مورد بررسی قرار میگیرد. چکهای پاس شده یا برگشت خورده، نحوهی پرداخت اقساط وامهای قبلی، شیوهی رسیدگی به تعهدات مالی، داشتن یا نداشتن معوقات بانکی و مالیاتی و... از جمله فاکتورهایی هستند که روی گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی اثر میگذارند.
در گزارش اعتبارسنجی رفتار مالی کاربران بر مبنای دو شاخص امتیاز اعتبارسنجی و رتبه اعتبارسنجی بیان میشود. در این گزارش امتیاز متقاضیان از 0 تا 900 محاسبه میشود. رتبه اعتباری هم بین A تا E متغیر است. قبل از اینکه برای دریافت گزارش اعتبارسنجی اقدام کنید، به جدول زیر نگاهی بیندازید تا با مفهوم و محدودیتهای هر رتبه اعتباری بیشتر آشنا شوید.
| رتبه اعتبارسنجی | امتیاز اعتبارسنجی | احتمال دریافت وام و تسهیلات | میزان ریسک | توضیح رتبه اعتباری |
|---|---|---|---|---|
| رتبه A1 | 900 – 680 | بهترین حالت | تقریباً بدون ریسک | خوشحسابی، پرداخت منظم اقساط و نداشتن بدهی بانکی و مالیاتی. بهترین رتبه اعتباری برای گرفتن وام |
| رتبه A2 | 670 – 660 | عالی | ریسک خیلی کم | |
| رتبه A3 | 659 - 640 | بسیار بالا | ریسک کم | |
| رتبه B1 | 630 – 620 | بالا | ریسک ناچیز | دارای سابقه اعتباری مناسب، همراه با چند ایراد جزئی و محدود. نمره قابل قبول برای دریافت وام |
| رتبه B2 | 619 – 600 | خوب | ریسک پایین | |
| رتبه B3 | 599 – 580 | قابل قبول، همراه با ضمانت | ریسک قابل قبول | |
| رتبه C1 | 579 – 560 | دریافت وام با ضامن | قابل قبول همراه با ریسک | سابقه اعتباری قابل قبول، اما با ریسک بیشتری نسبت به دستهی A و B. نیازمند تضمینهای بیشتر برای دریافت وام |
| رتبه C2 | 559 – 540 | دریافت وام با ضامن | ریسک بیشتر | |
| رتبه C3 | 539 – 520 | کم | بیشترین ریسک در گروه C | |
| رتبه D1 | 519 – 500 | پایین، نیازمند وثیقه سنگین | ریسک بالا | داشتن سوابق منفی در بازپرداخت بدهیهای بانکی و اقساط. سختگیری بیشتر برای اعطای وام بانکی |
| رتبه D2 | 499 – 480 | نیازمند وثیقه و ضامن مطمئن | ریسک بالا | |
| رتبه D3 | 479 – 460 | بسیار کم | ریسک خیلی بالا | |
| رتبه E1 | 459 – 440 | بسیار پایین | بسیار بالا | پایینترین سطح رتبه اعتباری، نشاندهنده بدحسابی، داشتن بدهیهای بانکی و اقساط معوق |
| رتبه E2 | 439 – 420 | بدون شانس دریافت وام | غیرقابل قبول | |
| رتبه E3 | 419 – 0 | بدون شانس دریافت وام | غیرقابل قبول |
3. معرفی ضامن برای دریافت وام
برخی از وامهای امتیازی مثل وامهای خرد بانک پاسارگاد، طرح بهان بانک ملت، طرح وامینو بانک خاورمیانه و وام بدون ضامن بانک ملی نیازی به معرفی ضامن ندارند. متقاضیان این وامها اگر رتبه اعتباری A یا B داشته باشند، میتوانند بدون معرفی ضامن و یا حتی ارائهی چک صیادی و سفته الکترونیکی این تسهیلات را دریافت کنند. در مقاله «بهترین وامهای بدون ضامن» میتوانید با این تسهیلات آشنا شوید.
در مابقی وامهای امتیازی اما نوع ضامن یا وثیقهی ارائه شده توسط خود بانک مشخص میشود. معمولاً وامهای با مبالغ کمتر از 300 میلیون تومانی به یک ضامن معتبر یا وثایقی مثل چک و سفته نیاز دارند. البته نوع ضمانت براساس گزارش اعتبارسنجی مشخص میشود و ممکن است برای هر مشتری متفاوت باشد.
4. محاسبه نسبت وام و مهلت بازپرداخت
بانکها برای اعطای تسهیلات امتیازی معمولاً فرمول مشخصی دارند. مثلاً بانک پاسارگاد برای هر مبلغ از تسهیلات برآیند یک سقف امتیازی مشخص تعیین کرده است. اگر امتیاز متقاضی به این سطح برسد، میتواند برای دریافت وامی با همان سطح تقاضا ثبت کند.
برخی بانکها نیز مبلغ وام را بهصورت ضریبی از تسهیلات مشخص میکنند. در این حالت هرچقدر دوره میانگینگیری متقاضی طولانیتر باشد، میتواند وامی با مبالغ بیشتر را دریافت کند. معمولاً مبلغ وامهای امتیازی در بانکهای مختلف بین 25 درصد تا 300 درصد مبلغ میانگین حساب است. برای دریافت مبالغ بالاتر و چند برابر میانگین حساب، متقاضی باید دورهی میانگینگیری طولانیتری را پشت سر بگذارد.
مثلاً اگر دو نفر برای دریافت وام امتیازی بانک مهر ایران تقاضا ثبت کنند، که میانگین حساب نفر اول 100 میلیون تومان برای 30 روز بوده و میانگین حساب نفر دوم 100 میلیون تومان برای 60 روز بوده باشد، نفر دوم میتواند وامی با مبلغ بالاتر و شرایط بهتری را دریافت کند.
دورهی بازپرداخت وامهای امتیازی نیز ممکن است بر مبنای دورهی میانگینگیری محاسبه شود. در این صورت هم هرچقدر دورهی میانگین حساب متقاضی بیشتر باشد، میتواند تسویهحساب وام را در دورهی طولانیتری انجام دهد. مدت اقساط این طرحها اغلب بین 12 تا 60 ماه است.
5. شرایط عمومی وامهای امتیازی
به جز نکاتی که بالاتر اشاره کردیم، وامهای امتیازی یک سری شرایط دیگر هم دارند که اغلب در تمامی تسهیلات بانکی مشترک است. برای مثال داشتن سن بالای 18 سال، افتتاح حساب اختصاصی برای دریافت وامهای امتیازی، ارائه مدارک شغلی و داشتن کارت پایانخدمت یا معافیت دائم برای آقایان از جمله این شرایط هستند.
7 اشتباه مهم برای دریافت وامهای امتیازی
اگر قصد دارید از وامهای امتیازی بانکها بهره ببرید، لازم است حواستان به نکات و اشتباهات زیر باشد. به این شکل میتوانید راحتتر از تسهیلات امتیازی بانکها بهرهمند شوید.
- با رتبه اعتباری پایین سراغ طرحهای امتیازی نروید. بانکها حتی اگر میانگین حساب بالایی هم داشته باشید، برای پرداخت وامهای امتیازی در قدم اول گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی را بررسی میکنند. پایین بودن رتبه اعتبارسنجی باعث میشود تا بانک شرایط ضمانت را برای شما سختتر کند؛ یا حتی فقط با پرداخت بخشی از مبلغ وام به شما موافقت نماید.
- برای ایجاد میانگین حساب دنبال واریز و برداشتهای سوری نباشید. تسهیلات امتیازی بر مبنای معدل حساب در یک دورهی زمانی مشخص به متقاضی اعطا میشود. اینکه مبلغی را به حساب واریز کرده و بلافاصله برداشت کنید، تاثیری روی میانگین حساب شما ندارد.
- ملاک بانکها برای بررسی میانگین حساب بالاترین مبلغ موجودی حساب نیست! بانکها ملاک خودشان را پایینترین مبلغ موجودی حساب روزانه میدانند، نه بالاترین مبلغ موجودی.
- ملاک وام امتیازی فقط مبلغ وام نیست. در وامهای امتیازی میتوانید مدت زمان بازگشت وام را نیز خودتان تغییر دهید. بهتر است دورهی بازپرداخت را متناسب با شرایط مالی خودتان تعیین کنید.
- هر ضامنی ممکن است مورد تایید بانکها نباشد. قبل از اینکه ضامنی برای دریافت وامهای امتیازی معرفی کنید، بهتر است گزارش اعتبارسنجیاش را دریافت کرده باشید.
- همه وامهای امتیازی قرضالحسنه نیستند. برخی از وامهای امتیازی ممکن است سود 23 درصدی داشته باشند. پس قبل از اقدام برای دریافت این وامها حتماً شرایط آنها را کامل بخوانید.
- خرید امتیاز راهکار مطمئنی برای دریافت وامهای امتیازی نیست. برخی از بانکها مثل رسالت یا ملی امکان انتقال امتیاز از مشتریان دیگر را نیز ایجاد کردهاند. همین مسئله باعث شده تا برخی از مشتریان امتیاز وام خودشان را از طریق دیوار یا به سبکهای دیگری بفروشند. اول اینکه خرید امتیاز وام ریسک بالایی دارد. دوم اینکه ممکن است بانک شرایط خاصی را برای انتقال امتیاز در نظر گرفته باشد. پس قبل از خرید امتیاز دربارهی شرایط و نکات آن تحقیق کنید. و درنهایت اینکه ممکن است حتی با خرید امتیاز هم نتوانید از بانک وام بگیرید! برای مثال با رتبه اعتبارسنجی پایین ممکن است بانک با تقاضای وام شما موافقت نکند.
در این مقاله دربارهی بهترین وامهای امتیازی شبکهی بانکی صحبت کردیم. اگر سوال دیگری دربارهی این وامها داشتید، در کامنتها پاسخگوی شما هستیم.
بالاترین مبلغ وام امتیازی چقدر است؟
در بانکهای رسالت و مهر ایران میتوانید با ایجاد میانگین حساب مناسب تا سقف 500 میلیون تومان تسهیلات امتیازی دریافت کنید.
وامهای امتیازی نیاز به ضامن دارند؟
شرایط ضامنین و وثیقههای لازم برای دریافت وامهای امتیازی براساس ضوابط بانکها مشخص میشود. معمولاً این وامها در مبالغ بالا به معرفی ضامن و ارائهی چک یا سفته الکترونیک نیاز دارند.
وام مهربانی بهتر است یا وام بانک رسالت؟
این دو طرح در دسته وامهای امتیازی قرار میگیرند و تقریباً شرایط مشابهی دارند. خیلی از مشتریان چون خرید امتیاز وام رسالت راحتتر است و میتوانند تا سقف 500 میلیون تومان وام بگیرند، سراغ این تسهیلات میروند؛ ولی از نظر شرایط ضامن، دوره بازپرداخت و سرعت دریافت وام مهربانی گزینهی بهتری است.