برای وام گرفتن از بانک‌ها، نئوبانک‌ها و موسسه‌های مالی نیاز نیست حتماً ضامن کارمند و رسمی داشته باشید. در خیلی از بانک‌ها و موسسه‌های مالی صرفاً با داشتن رتبه اعتباری بالا و ارائه‌ی سفته الکترونیک می‌توانید وام‌هایی با مبالغ بالا را دریافت کنید. از جمله این وام‌‌ها می‌توانیم به وام بانک رسالت، وام قرض‌الحسنه مهر ایران، وام مهربانی بانک ملی، طرح‌های تسهیلاتی فرابانک ملت، وام‌های بانک خاورمیانه، تسهیلات بانک شهر و... اشاره کنیم. در ادامه به معرفی این تسهیلات می‌پردازیم و توضیح می‌دهیم که شرایط دریافت وام با سفته کاغذی یا الکترونیک چگونه است.

سفته الکترونیک چیست؟

قبلاً ممکن است نمونه‌هایی از سفته‌های کاغذی را دیده باشید. سفته یک سند تعهد مالی معتبر است. وقتی شما سفته‌ای را امضا می‌کنید، به طرف دوم معامله یا بانک‌ گیرنده‌ی سفته تعهد می‌دهید که مبلغ مشخصی را در یک تاریخ مشخص یا به محض درخواست گیرنده، پرداخت کنید. سفته یک سند قانونی است و اگر تعهدات مالی مرتبط با آن‌ تسویه نشود، پیگرد قانونی دارد و حتی ممکن است امضاکننده‌ی سفته با مشکلاتی مثل جریمه‌های مالی و زندان روبرو شود.

سفته‌های الکترونیک چند سالی می‌شود که جایگزین سفته‌های کاغذی شده‌اند. این سفته‌ها از طریق اپلیکیشن‌های بانکی و با استفاده از اطلاعات هویتی وی امضای الکترونیکی شما صادر می‌شوند. ثبت امضای الکترونیک باعث شده تا امکان جعل کردن سفته‌های بانکی وجود نداشته باشد. در ضمن استعلام گرفتن سفته‌های الکترونیکی راحت‌تر است و در لحظه می‌شود اعتبار آن‌ها را چک کرد. به‌علاوه مشکل گم شدن یا مفقود شدن هم برای آن‌ها پیش نمی‌آید.

بسیاری از بانک‌های کشور به پشتوانه‌ی سفته‌های الکترونیک ممکن است تسهیلات بانکی خودشان را به مشتریان ارائه کنند؛ زیرا سفته هم ضمانت اجرایی دارد و می‌تواند نقش یک وثیقه‌ی مطمئن را داشته باشد. در ادامه این بانک‌ها و تسهیلات را معرفی می‌کنیم. نکته مهم اینکه وام‌های با پشتوانه‌ی سفته شما را از دردسرهای تامین ضامن و وثیقه‌های بانکی خلاص می‌کنند؛ درنتیجه باعث سرعت گرفتن دریافت تسهیلات بانکی می‌شوند.

بهترین وام فوری با سفته؛ معرفی بهترین تسهیلات با پشتوانه سفته الکترونیک

بزرگ‌ترین مانع برای دریافت تسهیلات بانکی پیدا کردن ضامنی است که بانک آن را تایید کند. معمولاً بانک‌ها برای معرفی ضامنین سخت‌گیری‌های زیادی دارند. ممکن است برای معرفی ضامن شرایط مختلفی در نظر بگیرند. مثلاً از شما ضامن کارمند رسمی بخواهند. یا بگویند ضامن باید حتماً چک صیادی بانک ما را داشته باشد. بررسی رتبه اعتباری هم که پایه ثابت تمامی تسهیلات بانکی نیازمند ضامن است. تمامی این موارد باعث شده تا فرایند دریافت وام‌های بانکی طولانی و خسته‌کننده شود.

این در حالی است که خیلی از بانک‌ها برخی از تسهیلات خودشان را بدون نیاز به ضامن ارائه می‌کنند. بخشی از این تسهیلات حتی نیازمند وثیقه، سفته یا چک صیادی هم نیستند؛ صرفاً همین‌که رتبه اعتباری شما بالا باشد، می‌توانید این تسهیلات را دریافت کنید. در مقاله‌ی «بهترین وام‌های بدون ضامن» این تسهیلات را معرفی کرده‌ایم.

دسته‌ی دوم، تسهیلاتی هستند که نیاز به ضامن ندارند؛ اما بانک به‌عنوان وثیقه از شما سفته‌ی الکترونیک دریافت می‌کند. همین‌طور که بالاتر گفتیم، سفته‌های الکترونیکی ضمانت اجرایی دارند و اگر مشتری بانک اقساط وامش را نپردازد، ممکن است برایش دردسرهای حقوقی و کیفری ایجاد کند. به همین دلیل خیلی از بانک‌ها سفته الکترونیک را جایگزین وثیقه‌هایی مثل سندهای ملکی یا چک‌های صیادی کرده‌اند. در ادامه به معرفی بهترین تسهیلات فوری با سفته می‌پردازیم.

نام بانک / مؤسسه	نام طرح تسهیلاتی	سامانه / اپلیکیشن مجری	سقف مبلغ وام	نرخ سود / کارمزد	حداکثر دوره بازپرداخت	شرایط ضامن و سفته الکترونیک
بانک قرض‌الحسنه رسالت	طرح امتیازی	آی‌کاپ، سامانه مرآت	تا 500 میلیون تومان	0 الی 2 درصد (قرض‌الحسنه)	60 ماه	صدور سفته الکترونیک به میزان 120 درصد مبلغ وام؛ بدون ضامن برای رتبه‌های اعتباری ممتاز و متناسب
بانک قرض‌الحسنه مهر ایران	کالا کارت، طرح امتیازی و وام فوری	کیوبانک، مهر من، آی‌کاپ	50 تا 500 میلیون تومان	0 الی 4 درصد (قرض‌الحسنه)	60 ماه	خرید سفته الکترونیک در برنامه؛ بدون نیاز به ضامن رسمی بر اساس نمره اعتبارسنجی
بانک ملی ایران	طرح مهربانی و وام فوری	همراه بانک بام، نئوبانک آبانک	200 تا 500 میلیون تومان	2 الی 23 درصد	6 تا 60 ماه	خرید سفته الکترونیک در بام یا آبانک؛ بدون ضامن در طرح اعتبار ملی یا با 1 ضامن در طرح مهربانی
بانک سپه	طرح نگین امید	امید بانک، آی‌کاپ	300 میلیون تا 1 میلیارد تومان	2 الی 4 درصد	12 تا 60 ماه	سفته دیجیتال با شناسه خزانه‌داری در امید بانک بر مبنای میانگین موجودی حساب
بانک تجارت	طرح کالانو، تسهیلات ممتاز و BNPL	اپلیکیشن باجت، سامانه زمرد	50 تا 100 میلیون تومان	قرض‌الحسنه تا 23 درصد	36 ماه	صدور و امضای سفته الکترونیک در باجت بدون نیاز به چک فیزیکی و ضامن
بانک ملت	تسهیلات خرد فرابانک	سامانه فرابانک ملت	200 میلیون تومان	23 درصد	36 تا 60 ماه	سفته الکترونیک با امضای خود متقاضی (صرفاً برای رتبه‌های اعتباری A و B بدون ضامن)
بانک صادرات ایران	طرح‌های تبسم، سپاس سپهر و میثاق	سامانه ست، پیشخوان شمس	تا 300 میلیون تومان	0 تا 23 درصد	60 ماه	توثیق سفته الکترونیک و چکنو در سامانه ست بر پایه اعتبارسنجی بانکی
بانک خاورمیانه (بانکینو)	وامینو و وامینوی اقساطی	اپلیکیشن بانکینو	تا 400 میلیون تومان	2 الی 23 درصد	6 تا 18 ماه	بدون ضامن و بدون مسدودی سپرده؛ صرفاً با سفته دیجیتال، کد ثنا و امضای الکترونیک
بانک گردشگری	توربو وام و تسهیلات اعتباری	اپلیکیشن توبانک	20 تا 200 میلیون تومان	2 الی 23 درصد	36 ماه	صدور غیرحضوری سفته الکترونیک با اعتبارسنجی هوشمند درون‌برنامه‌ای
بانک سینا	طرح لیلیوم و خرید اقساطی	اپلیکیشن سیبانک	متناسب با گردش حساب	23 درصد	36 ماه	سفته الکترونیک درون سیبانک متناسب با نمره اعتبارسنجی و خوش‌حسابی
بانک توسعه تعاون	تسهیلات خرد و تکلیفی	سامانه بانکواره؛ تی‌تی پلاس	مطابق سقف‌های مصوب خرد	4 الی 23 درصد	متغیر بر اساس طرح	صدور سفته الکترونیک با پوشش 120 درصدی مبلغ اصل و سود وام
بانک رفاه کارگران	تسهیلات خرد غیرحضوری	سامانه فرا رفاه	100 میلیون تومان	4 تا 23 درصد	36 ماه	اعتبارسنجی آنلاین و صدور سفته الکترونیک بدون نیاز به مدارک کاغذی
بانک کشاورزی	تسهیلات خرد	اپلیکیشن باران	مطابق ضوابط خرد	23 درصد	تا 36 ماه	توثیق سفته الکترونیک و برات دیجیتال در اپلیکیشن باران
پست بانک ایران	تسهیلات خرد و کارت اعتباری	سامانه سیپا و آی‌کاپ	مطابق ضوابط ابلاغی	23 درصد	36 ماه	ثبت و ضمانت سفته الکترونیک به عنوان وثیقه قانونی معتبر

1. وام بانک رسالت با سفته الکترونیک؛ سقف 500 میلیون تومان

وام قرض‌الحسنه بانک رسالت تا سقف 500 میلیون تومان به متقاضیان اعطا می‌شود. نرخ کارمزد این وام 2 تا 4 درصد است و اگر متقاضی رتبه اعتباری خوبی داشته باشد، به‌عنوان ضمانت صرفاً به سفته‌ی الکترونیک نیاز دارد. برای دریافت وام رسالت با سفته الکترونیک باید در سامانه‌ی مرآت رتبه‌ی اعتباری ممتاز یا کاملاً متناسب داشته باشید.

مراحل دریافت وام از بانک رسالت با ثبت‌نام در همین اپلیکیشن مرآت شروع می‌شود. پس از آن نوبت به اعتبارسنجی و ارائه‌ی تضمین‌های لازم برای تکمیل پرونده‌ می‌رسد.

نکته مهم اینکه امتیاز وام بانک رسالت قابل انتقال است. اگر خانواده‌ی شما امتیاز این تسهیلات را دارند، می‌توانید این امتیاز را به حساب خودتان انتقال داده و سپس برای دریافت وام اقدام کنید. البته به طور غیررسمی امتیاز بانک رسالت خرید و فروش نیز می‌شود.

به طور کلی ولی وام بانک رسالت یک طرح امتیازی بوده و بر مبنای میانگین حساب (3 تا 6 ماهه) به متقاضیان پرداخت می‌شود. حداکثر مهلت بازپرداخت اقساط تسهیلات وام رسالت هم 60 ماه است. در مقاله‌ی «وام بانک رسالت» به طور کامل توضیح داده‌ایم که این تسهیلات چه ویژگی‌هایی دارد و شرایط دریافت آن چیست. پیشنهاد می‌کنیم این مقاله را بخوانید.

2. وام‌های بانک مهر ایران با سفته؛ سقف 500 میلیون تومان

در بانک قرض‌الحسنه مهر ایران نیز اگر رتبه اعتباری خوبی داشته باشید، می‌توانید با ایجاد میاگین حساب مناسب، از طرح‌های تسهیلاتی مختلفی استفاده کنید. برای مثال تسهیلات نورا و نیلوفر بانک مهر ایران جزء وام‌های قرض‌الحسنه‌ای هستند که تا سقف 500 میلیون تومان به مشتریان حقیقی بانک اعطا می‌شوند. سقف این تسهیلات برای مشتریان حقوقی تا 900 میلیون تومان نیز قابل افزایش است.

متقاضیان تسهیلات قرض‌الحسنه بانک مهر ایران اگر رتبه اعتباری A یا B داشته باشند، می‌تواند وام‌های این بانک را بدون ضامن یا نهایتاً با ارائه‌ی سفته‌ی الکترونیک دریافت کنند.

کارمزد وام‌های بانک مهر ایران 0 تا 4 درصد بوده و بازپرداخت آن نهایتاً 60 ماه است. در مقاله‌ی «وام بانک مهر ایران» به معرفی تمامی تسهیلات بانک قرض‌الحسنه مهرر ایران پرداخته‌ایم و درباره‌ی شرایط دریافت هر طرح نیز توضیحات لازم را ارائه کرده‌ایم.

به جز وام قرض‌الحسنه 500 میلیون تومانی، در بانک مهر ایران می‌توانید با سفته وام‌هایی مثل وام فوری 100 میلیون تومانی یا کالا کارت این بانک را نیز دریافت کنید. البته ممکن است بانک به طور موقت برخی از این طرح‌ها را متوقف کرده یا شرایط آن‌ها را تغییر داده باشد.

3. وام‌ بانک ملی با سفته؛ سقف 300 میلیون

در بانک ملی ایران می‌توانید از سفته به‌عنوان یکی از وثیقه‌های بانکی معتبر استفاده کنید. البته به شرطی که رتبه اعتباری مناسبی داشته باشید و مبلغ وامتان هم وثیقه‌ی سفته قابل تضمین باشد. برای مثال طرح مهربانی بانک ملی یکی از تسهیلات قرض‌الحسنه این بانک است. این وام تا سقف 300 میلیون تومانی و با کارمزد 0 تا 4 درصد به متقاضیان اعطا می‌شود.

طبق قانون بانک ملی اگر رتبه‌ی اعتباری شما A، B یا C1 باشد، می‌توانید تسهیلات بانک مهربانی را با کمترین نیاز به ضامن و وثیقه دریافت کنید. البته اینکه بانک راضی به اعطای تسهیلات با استفاده از سفته الکترونیک شود یا خیر، به شرایط تسهیلات درخواستی متقاضی بستگی دارد. برای مبالغ کمتر و رتبه‌های اعتباری بهتر امکان قبول سفته الکترونیک توسط بانک بیشتر است.

وام بدون ضامن 100 میلیونی بانک ملی هم مجدداً بر مبنای اعتبارسنجی بانک مرکزی اعطا می‌شود. متقاضیان این تسهیلات اگر رتبه اعتباری A یا B داشته باشند، می‌توانند تسهیلات بدون ضامن را نهایتاً با ارائه‌ی یک سفته الکترونیک دریافت کنند.

در مقاله‌ی «انواع وام بانک ملی» درباره‌ی شرایط هر تسهیلات به طور مجزا توضیح داده‌ایم. همچنین شرایط دریافت وام با سفته در بانک ملی را نیز شرح داده‌ایم.

4. وام بانک سپه با سفته؛ سقف 300 میلیون تومان

حقوق‌بگیران بانک سپه و کسانی که در این بانک حساب پس‌انداز دارند، می‌توانند با ایجاد میانگین حساب 1 تا 18 ماهه، تسهیلات نگین امید را دریافت کنند. سقف این وام 300 میلیون تومان است و به‌عنوان یک تسهیلات قرض‌الحسنه ارائه می‌شود. کارمزد این وام 2 درصد است و بازپرداخت آن نهایتاً باید در 60 ماه انجام شود.

برای دریافت وام نگین امید باید از اپلیکیشن امید بانک سپه استفاده کنید. پس از ثبت‌نام و احراز هویت در این پلتفرم، نوبت به ایجاد میانگین حساب می‌رسد. جدول زیر میانگین حساب موردنیاز این وام برای مبالغ مختلف را نشان می‌دهد.

مدت خواب سپرده (ماه)	بازپرداخت 12 ماهه	بازپرداخت 24 ماهه	بازپرداخت 36 ماهه	بازپرداخت 48 ماهه	بازپرداخت 60 ماهه
1	100%	50%	33%	25%	20%
2	200%	100%	66%	50%	40%
3	300%	150%	100%	75%	60%
4	300%	200%	133%	100%	80%
5	300%	250%	166%	125%	100%
6	300%	300%	200%	150%	120%
7	300%	300%	233%	175%	140%
8	300%	300%	266%	200%	160%
9	300%	300%	300%	225%	180%
10	300%	300%	300%	250%	200%
11	300%	300%	300%	275%	220%
12	300%	300%	300%	300%	240%

تسهیلات امید بانک را تحت شرایطی می‌توانید صرفاً با ضمانت سفته الکترونیک نیز دریافت کنید. کافی است حقوق‌بگیر این بانک باشید؛ یا اینکه رتبه اعتبارسنجی بانک سپه شما A یا B باشد. البته درنهایت تشخیص ضمانت‌های این وام از طریق الگوریتم‌های هوشمند اپلیکیشن امید بانک خواهد بود.

5. وام با سفته بانک تجارت؛ سقف 100 میلیون تومان

برای وام گرفتن با سفته در بانک تجارت لازم است اپلیکیشن باجت را نصب و فعال کنید. سپس می‌توانید از طریق آن برای دریافت تسهیلات خرد یا کارت‌های اعتباری خرید کالا اقدام کنید. سقف تسهیلات خرد در بانک تجارت 100 میلیون تومان است. متقاضیان این تسهیلات اگر رتبه اعتباری خوبی داشته باشند، می‌توانند برای ضمانت وام از سفته الکترونیکی استفاده کنند.

نکته جذاب‌تر اینکه بانک تجارت گاهی اوقات با پلتفرم‌هایی مثل دیجی‌پی، اسنپ‌پی، ازکی وام و... نیز همکاری‌های دوجانبه‌ای دارد. تسهیلات بانک تجارتی که از طریق این پلتفرم‌ها ارائه می‌شود، کارمزد 23 درصدی دارند و با ضمانت سفته الکترونیک یا چک صیادی ارائه می‌شوند. به‌علاوه که نیازی به انتظار و ایجاد میانگین حساب هم ندارند.

اگر قرار باشد برای ضمانت وام از سفته الکترونیک استفاده کنید، معمولاً مبلغ سفته باید 120 درصد مبلغ خود تسهیلات باشد.

6. تسهیلات خرد بانک ملت؛ تا سقف 200 میلیون تومان

تسهیلات خرد بانک ملت از طریق سامانه‌ی فرابانک ارائه می‌شود. سقف این وام 200 میلیون تومان بوده و با سود 23 درصدی ارائه می‌شود. دوره‌ی بازپرداخت تسهیلات فرابانک ملت هم 24 ماهه است. کسانی که رتبه اعتباری بالایی داشته باشند، می‌توانند تسهیلات بانک ملت را بدون نیاز به ضامن دریافت کنند؛ حتی ممکن است نیازی به ارائه سفته الکترونیک هم نداشته باشند.

وام فرابانک ملت یک طرح امتیازی است و نیاز به ایجاد میانگین حساب دارد. البته متقاضی این تسهیلات می‌تواند تا 10 برابر میانگین حساب خودش از فرابانک وام بگیرد که واقعاً جذاب است.

7. وام بدون سفته بانک صادرات؛ سقف 300 میلیون تومان

بانک صادرات معمولاً تسهیلات متنوعی را با ضمانت سفته ارائه می‌کند. از جمله وام‌های معروف صادرات که این ویژگی را دارند، می‌توانیم به تسهیلات تبسم، میثاق و سپاس سپهر اشاره کنیم. سقف این تسهیلات 300 میلیون تومان است و نیاز به میانگین حساب دارند.

بانک صادرات سامانه‌ای را با عنوان «ست» ایجاد کرده است. اگر برای دریافت وام‌های این بانک نیاز به سفته الکترونیک داشته باشید، باید آن را از طریق اپلیکیشن ست بانک صادرات خرید و امضا کنید. تسهیلات خرد بانک صادرات برای رتبه‌های اعتباری بالا نیازی به ضامن ندارد و نهایتاً با همان ارائه سفته به متقاضی اعطا می‌شود. برای رتبه‌های اعتباری پایین‌تر (C و D) ممکن است بانک از شما بخواهد تا یک ضامن هم معرفی کنید.

ثبت‌نام وام‌های بانک صادرات از طریق اپلیکیشن و پلتفرم شمس انجام می‌شود و صدور سفته الکترونیک آن هم از طریق سامانه ست است. پس از تکمیل پرونده، مبلغ وام به حساب متقاضی واریز خواهد شد.

8. وام با سفته بانک خاورمیانه (وامینو و وامینو اقساطی)؛ سقف 400 میلیون تومان

بانک خاورمیانه از طریق نئوبانک بانکینو تسهیلات امتیازی خودش را به مشتریانش اعطا می‌کند. در این نئوبانک به ازای هر 100 هزار تومان موجودی روزانه می‌توانید 1 امتیاز وام دریافت کنید. زمانی که امتیازهای شما به حد نصاب لازم برسد، می‌توانید از تسهیلات وامینو یا وامینو اقساطی استفاده نمایید. در جدول زیر می‌توانید امتیاز لازم برای دریافت این دو وام را مشاهده کنید.

امتیاز مورد نیاز	اعتبار وامینو
از 3 هزار تا 30 هزار	1 میلیون تا 10 میلیون تومان – 12 ماهه
45 هزار امتیاز	15 میلیون تومان – 12 ماهه
60 هزار امتیاز	20 میلیون تومان – 12 ماهه
90 هزار امتیاز	30 میلیون تومان – 12 ماهه
150 هزار امتیاز	50 میلیون تومان – 12 ماهه
135 هزار امتیاز	100 میلیون – 18 ماهه
300 هزار امتیاز	200 میلیون – 24 ماهه
450 هزار امتیاز	300 میلیون – 24 ماهه
600 هزار امتیاز	400 میلیون – 24 ماهه

برای دریافت تسهیلات بانک خاورمیانه اگر رتبه اعتباری A و B داشته باشید، می‌توانید تا سقف 50 میلیون تومان بدون ضامن و سفته وام خود را دریافت کنید. برای دریافت وام 100 میلیون تومانی اما نیاز به سفته الکترونیکی دارید. همچنین وام‌های با مبالغ بالاتر نیازمند معرفی 1 ضامن هم هستند.

به جز بانک خاورمیانه، نئوبانک‌های دیگری هم وجود دارند که تسهیلات خرد را بدون نیاز به ضامن و با شرایط آسانی به متقاضیان اعطا می‌کنند. در مقاله‌ی «بهترین نئو بانک برای وام» به معرفی این تسهیلات پرداخته‌ایم.

9. وام دیجی‌پی، اسنپ پی، کالانو، ازکی وام و...

برای وام گرفتن با سفته نیازی نیست حتماً سراغ بانک‌های خصوصی و دولتی بروید. می‌توانید این وام‌ها را از طریق اپلیکیشن‌های اعتباری هم دریافت کنید. برای مثال در دیجی‌پی و اسنپ پی می‌توانید تا سقف 200 میلیون تومان وام 23 درصدی دریافت کنید. البته این تسهیلات نیاز به خرید اشتراک طرح دارند. هزینه خرید این اشتراک‌ها نیز معمولاً 10 تا 15 درصد مبلغ خود وام است. البته می‌توانید این مبلغ را پس از دریافت تسهیلات پرداخت کنید.

نکته بعدی اینکه تسهیلات اعتباری این اپلیکیشن‌ها به‌صورت شناور و از 30 میلیون تومان تا 200 میلیون تومان ارائه می‌شوند. بانک‌های عامل این تسهیلات هم ممکن است متفاوت باشند. برای مثال در دیجی‌پی می‌توانید این تسهیلات را از طریق بانک‌های ملت، تجارت، صادرات و پارسیان دریافت کنید.

خیلی وقت‌ها برای مبالغ پایین‌تر این تسهیلات اعتباری اصلاً نیازی به معرفی ضامن یا ارائه چک صیادی نیز ندارید. صرفاً با ارائه‌ی یک سفته الکترونیک می‌توانید این تسهیلات را دریافت کنید. دوره‌ی بازپرداخت تسهیلات اعتباری این پلتفرم‌ها نیز اغلب بین 12 تا 24 ماه است.

چطور سفته الکترونیک بگیریم؟

در بخش اول مقاله به معرفی بانک‌هایی پرداختیم که تسهیلات و وام‌های مختلف را به پشتوانه‌ی سفته به متقاضیان خود اعطا می‌کردند. تا همین چند سال پیش برای دریافت سفته باید به یک سری از بانک‌ها، مثل شعب بانک کارگشایی مراجعه می‌کردید و از آن‌ها سفته‌ی کاغذی می‌گرفتید. حتی برخی از باجه‌های روزنامه‌فروشی سطح شهر هم ممکن بود سفته‌های بانکی را بفروشند. این سفته‌ها تا زمانی که اثر انگشت و امضای متقاضی پای آن‌ها نقش نمی‌بست، فاقد اعتبار بود؛ اما باز هم دست جعل‌کننده‌ها و کلاهبردارها تا حد خوبی باز بود.

در حال حاضر اغلب بانک‌ها به جای سفته کاغذی، از سفته الکترونیک استفاده می‌کنند. برای دریافت سفته‌های الکترونیک معمولاً باید از اپلیکیشن‌های زیر استفاده کنید:

• آی‌کاپ: آی‌کاپ به‌عنوان یک پلتفرم جامع خدمات مالی و الکترونیکی شناخته می‌شود. در این اپلیکیشن می‌توانید گواهی دیجیتال خودتان را دریافت کنید. سپس با استفاده از همین گواهی دیجیتال سراغ دریافت سفته‌های الکترونیکی بروید. بانک‌هایی مثل رسالت، مهر ایران، سپه و پست بانک با آی‌کاپ همکاری دارند. اگر می‌خواهید از این بانک‌ها وام بگیرید و نیاز به سفته دارید، می‌توانید سراغ آی‌کاپ بروید.
• اپلیکیشن بام (بانک ملی): برای دریافت سفته الکترونیک، می‌توانید از اپلیکیشن بام بانک ملی هم استفاده کنید. در این اپلیکیشن به بخش خدمات چک و سفته بروید. سپس با انتخاب گزینه‌ی «سفته الکترونیک» مراحل صدور سفته و دریافت آن را پشت سر بگذارید.
• باجت (بانک تجارت): برای تهیه‌ی سفته از بانک تجارت می‌توانید سراغ اپلیکیشن باجت بروید. در این اپلیکیشن پس از تکمیل اولیه‌ی مراحل ثبت‌نام تسهیلات، به مرحله‌ی صدور سفته الکترونیک می‌رسید. با وارد کردن مبلغ سفته و اطلاعات خواسته شده، سفته الکترونیک بانک تجارت از طریق همین اپلیکیشن برایتان صادر می‌شود.
• اپلیکیشن‌های بانکی: در برخی از اپلیکیشن‌های بانکی نیز ممکن است بخشی به‌عنوان صدور سفته تعریف شده باشد. از طریق همین خدمات می‌توانید سفته الکترونیکی مدنظرتان را دریافت کرده و سپس تصویر یا کد شناسایی آن را برای دریافت تسهیلات ارائه دهید.

پیش‌نیازهای دریافت سفته الکترونیک چیست؟

برای دریافت سفته الکترونیک از بانک یا اپلیکیشن‌هایی که بالاتر معرفی کردیم، باید یک سری مدارک اولیه را داشته باشید. از جمله این مدارک می‌توانیم به موارد زیر اشاره کنیم:

1. کارت ملی هوشمند (یا برگه تقاضای دریافت کارت ملی): برای دریافت سفته الکترونیک به تصویر پشت و روی کارت ملی کارت ملی نیاز دارید. از کارت ملی ممکن است برای اثبات احراز هویت هم لازم باشد استفاده کنید.
2. شماره تلفن به نام متقاضی: متقاضی دریافت سفته الکترونیک باید یک شماره تلفن موبایل به اسم خودش داشته باشد. اطلاعات این شماره تلفن باید با کد ملی متقاضی منطبق باشد.
3. ثبت‌نام در سامانه ثنا: قبل از اینکه برای دریافت برگه‌ی سفته یا سفته الکترونیک ادغام کنید، نیاز دارید که در سامانه‌ی ثنا حساب کاربری بسازید و در آن احراز هویت کنید.
4. کارت بانکی و رمز پویا: برای پرداخت هزینه‌های کارمزد صدور سفته باید از درگاه‌های اینترنتی کمک بگیرید. در نتیجه باید کارت شما عضو شبکه شتاب بوده و رمز پویا برای آن ارسال شود.

اگر این پیش‌نیازها را دارید، با ورود به اپلیکیشن‌های گفته شده، ابتدا در آن‌ها ثبت‌نام کنید. سپس برای احراز هویت آن‌ها اقدام نمایید. زمانی که احراز هویت شما تکمیل شد، می‌توانید سراغ دریافت سفته الکترونیک بروید. درنهایت هم لازم است هزینه کارمزد صدور سفته و تمبر مالیاتی و... را از طریق یک کارت بانکی پرداخت کنید.

مهم‌‌ترین نکات در دریافت وام با سفته

اگر برای دریافت وام به پشتوانه سفته اقدام می‌کنید، حواستان به نکات زیر باشد.

• اهمیت رتبه اعتبارسنجی: بسیاری از وام‌هایی که با پشتوانه سفته الکترونیکی ارائه می‌شوند، نیاز به رتبه اعتبارسنجی A، B یا نهایتاً C1 دارند. اگر رتبه اعتباری شما پایین‌تر است، باید برای ارتقای امتیاز اعتبارسنجی خود تلاش کنید. سپس می‌توانید با سفته از بانک‌های مختلف وام بگیرید.
• ثبت‌نام در سامانه ثنا: برای دریافت سفته الکترونیک حتماً باید در سامانه ثنا (adliran.ir) ثبت‌نام کرده باشید. بخشی از مراحل احراز هویت، صدور امضای دیجیتال و صدور سفته الکترونیکی نیازمند ثبت‌ اطلاعات در سامانه ثنا است.
• تطابق مالکیت سیم کارت و درخواست‌کننده سفته: کسی که درخواست‌کننده سفته الکترونیک است، باید مراحل ارائه‌ی درخواست را با شماره سیم‌ کارتی انجام دهد که به نام خودش بوده و با کد ملی او ثبت شده است.
• محاسبه مبلغ سفته: معمولاً بانک‌ها برای اعطای وام با سفته معادل 120 درصد مبلغ تسهیلات از شما سفته می‌گیرند؛ ولی لازم است خودتان هم از قبل اطلاعات هر تسهیلات را بخوانید و ببینید به چه مقدار سفته نیاز دارید.
• هزینه کارمزد و تمبر مالیاتی: در هنگام خرید سفته باید کارمزد صدور سفته و هزینه خرید تمبر مالیاتی آن را پرداخت کنید.
• حفظ شناسه یکتای 16 رقمی سفته: سفته‌های الکترونیک یک شناسه 16 رقمی یکتا دارند. این شناسه توسط خزانه‌داری کل کشور صادر می‌شود. پس از صدور سفته باید این شناسه 16 رقمی را جایی ذخیره کنید. همچنین بهتر است تصویر سفته را به‌صورت فایل عکس یا PDF ذخیره و نگهداری کنید.
• اگر رتبه اعتباری شما پایین باشد، ممکن است نیاز به ضامن هم پیدا کنید. در این صورت شاید لازم باشد ضامن نیز سفته الکترونیک ارائه کند. مسیر دریافت سفته برای ضامن هم شبیه همان مسیری است که خودتان باید طی کنید. درواقع ضامن باید در یکی از اپلیکیشن‌های گفته شده ثبت‌نام کرده و پس از احراز هویت، برای دریافت سفته اقدام کند. در نهایت هم فایل و شناسه یکتای سفته الکترونیک را در اختیار شما قرار دهد. به این شکل نیازی نیست ضامن برای دریافت سفته یا امضای آن به‌صورت حضوری اقدام خاصی انجام دهد.
• سفته‌های دیجیتال هم مثل سفته‌های کاغذی یک سند مالی معتبر هستند و ارزش قضایی بالایی دارند. درنتیجه اگر دریافت‌کننده سفته به تعهدات مالی‌اش عمل نکند، ممکن است به واسطه‌ی همین سند جریمه‌ی مالی شود یا حتی کارش به زندان بکشد.

وام گرفتن با سفته مسیر دریافت تسهیلات را ساده‌تر و سریع‌تر کرده است؛ بانک‌های زیادی هم هستند که به پشتوانه سفته تسهیلات خودشان را در اختیار متقاضیان قرار می‌دهند. در این مقاله به معرفی وام‌های با سفته پرداختیم و شرایط دریافت سفته الکترونیک را نیز شرح دادیم. اگر سوال دیگری داشتید، در کامنت‌ها پاسخگوی شما هستیم.

سوالات متداول

اگر وام به ضامن نیاز داشت، ضامن چطور سفته را امضا کند؟

اگر بانک از شما خواسته که سفته‌ی شما را ضامن هم باید امضا کند، می‌توانید شناسه یکتای 16 رقمی سفته را برای ضامن بفرستید. ضامن هم با نصب همان اپلیکیشنی که سفته را صادر کرده است، می‌تواند وارد بخش «ضمانت سفته الکترونیک» شده و با ثبت امضای الکترونیکی خود مشکل را حل کند.

هنوز با سفته کاغذی معمولی هم می‌توان از بانک‌ها وام گرفت؟

بعضی از بانک‌ها در ارائه تسهیلات حضوری ممکن است سفته‌های کاغذی را نیز از شما قبول کنند؛ ولی مسیر اصلی صدور سفته استفاده از اپلیکیشن‌های معرفی شده است.

هزینه خرید سفته الکترونیک چقدر است؟

هزینه خرید سفته طبق قانون مالیات‌های مستقیم، نیم در هزار است. (0.05 درصد مبلغ سفته) به عبارتی اگر شما یک سفته 100 میلیونی بخواهید، باید 0.05 درصد آن را به‌عنوان کارمزد خرید سفته الکترونیک بپردازید که می‌شود 50 هزار تومان.

مبلغ سفته باید چقدر بیشتر از مبلغ وام باشد؟

در اغلب بانک‌ها مبلغ سفته صادرشده معادل 120 درصد اصل و سود تسهیلات تعیین می‌شود تا کل تعهدات بازپرداخت را پوشش دهد.

آیا افراد بدون شغل دولتی و بیمه هم می‌توانند با سفته وام بگیرند؟

بله؛ مبنای این تسهیلات رتبه اعتبارسنجی و گردش مالی حساب است و نیازی به فیش حقوقی کارمندی یا گواهی کسر از حقوق کاغذی نیست. درنتیجه اگر رتبه اعتباری بالایی دارید، می‌توانید به پشتوانه سفته نیز وام بگیرید.

اگر اقساط وام پرداخت نشود، بانک از طریق سفته چه اقدامی می‌کند؟

سفته الکترونیک یک سند رسمی و لازم‌الاجرا است؛ اگر اقساط وام را پرداخت نکنید، بانک می‌تواند از طریق مراجع قضایی برای مسدودی حساب‌ها و توقیف اموال شما اقدام کند.