بانک‌ها و موسسات مالی برای اعطای تسهیلات بانکی یا طرح‌های اعتباری از متقاضی می‌خواهند تا گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی را ارائه دهند. دو پارامتر اصلی این گزارش رتبه اعتباری و امتیاز اعتبارسنجی‌ هستند. رتبه اعتباری متقاضی با حروف A تا E نشان داده می‌شود. امتیاز اعتبارسنجی هم عددی بین 0 تا 900 است.

با داشتن رتبه اعتباری بالا در گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی، می‌توانید با شرایط راحت‌تری تسهیلات بانکی و اعتباری را دریافت کنید. در ادامه بیشتر درباره‌ی این گزارش و نکات آن صحبت می‌کنیم.

منظور از گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی چیست؟

در مواقعی که بخواهید وسیله‌ای را به‌صورت اقساطی خرید کنید؛ یا از بانک‌ها و موسسات مالی وام بگیرید، از شما خواسته می‌شود تا استعلام اعتبارسنجی بانکی را ارائه دهید. این گزارش سابقه و رفتار مالی شما را نشان می‌دهد.

داشتن رتبه‌ی اعتباری بالا به بانک‌ها و موسسات مالی اثبات می‌کند که متقاضی شرایط بازپرداخت این تسهیلات را دارد. درنتیجه می‌توانند با ریسک کمتری درخواست تسهیلات متقاضی را تایید کنند. همچنین اگر شخصی رتبه اعتباری پایینی داشته باشد، نشان می‌دهد که چندان قابل اعتماد نیست. درنتیجه بهتر است با درخواست تسهیلات چنین فردی موافقت نشود؛ یا اینکه برای موافقت با تسهیلات، از او ضمانت‌های بیشتری درخواست گردد.

رتبه اعتباری در گزارش اعتبارسنجی چیست؟

مهم‌ترین شاخصه در گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی، رتبه اعتباری است. در حقیقت بانک مرکزی استعلام‌های اعتبارسنجی را براساس برچسب‌گذاری و با حروف A تا E گزارش می‌کند. شخصی که رفتار مالی خوبی داشته باشد و در بازپرداخت اقساط و بدهی‌های بانکی عملکرد خوبی ثبت کند، برچسب A دریافت خواهد کرد.

A بالاترین درجه در گزارش اعتبارسنجی است. همچنین اگر عملکرد مالی شخص قابل دفاع نباشد، ممکن است برچسب‌های رده پایینی مثل D یا E را دریافت کند.

معمولاً موسسات مالی و اعتباری و بانک‌ها کسانی که رتبه اعتباری A یا B داشته باشند را در دسته‌ی مشتریان قابل اعتماد قرار می‌دهند. در نتیجه با تقاضای تسهیلات آن‌ها راحت‌تر موافقت می‌کنند. هرچقدر رتبه اعتباری مشتریان پایین‌تر بیاید، شرایط آن‌ها برای دریافت وام و تسهیلات سخت‌تر می‌شود.

امتیاز اعتباسنجی چیست؟

شاخص دیگری که در گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی به‌عنوان ملاک عملکرد متقاضیان در نظر گرفته می‌شود، امتیاز اعتبارسنجی است. امتیاز اعتبارسنجی همیشه عددی بین 0 تا 900 است. متقاضیانی که رتبه اعتباری A داشته باشند، امتیاز اعتبارسنجی آن‌ها عددی بین 640 تا 900 خواهد بود. این امتیاز دسته مشتریانی که رتبه اعتباری A دارند را به سه زیر دسته‌ی A1، A2 و A3 تقسیم‌بندی می‌کند.

همین اتفاق برای سایر رتبه‌های اعتباری هم رخ می‌دهد. برای مثال دارندگان رتبه‌ اعتباری B خودشان به سه زیردسته‌ی B1، B2 و B3 تقسیم می‌شوند. این سطح‌بندی جزئی‌تر به بانک‌‌ها اجازه می‌دهد تا دقیق‌تر برای پرداخت تسهیلاتی تصمیم بگیرند و ریسک پرداخت‌های مالی را پایین‌تر بیاورند.

جدول رتبه‌های اعتبارسنجی بانک مرکزی

حالا که با رتبه‌ اعتبارسنجی بانک مرکزی آشنا شدیم، می‌توانیم به جدول رتبه‌های اعتباری نگاهی دقیق‌تر داشته باشیم. در جدول زیر شرایط هر رتبه اعتباری و محدوده‌ی امتیاز اعتبارسنجی بانک‌ها را مشاهده می‌کنید.

رتبه اعتباری	امتیاز اعتبار	احتمال دریافت وام و تسهیلات	میزان ریسک برای وام‌دهنده	توضیح رتبه اعتباری
رتبه A1	900 – 680	بهترین حالت	تقریباً بدون ریسک	بهترین رتبه اعتباری، نشان‌دهنده خوش‌حسابی، پرداخت منظم اقساط و نداشتن بدهی بانکی و مالیاتی
رتبه A2	670 – 660	عالی	ریسک خیلی کم
رتبه A3	659 - 640	بسیار بالا	ریسک کم
رتبه B1	630 – 620	بالا	ریسک ناچیز	دارای سابقه اعتباری مناسب، همراه با چند ایران جزئی و محدود
رتبه B2	619 – 600	خوب	ریسک پایین
رتبه B3	599 – 580	قابل قبول، همراه با ضمانت	ریسک قابل قبول
رتبه C1	579 – 560	دریافت وام با ضامن	قابل قبول همراه با ریسک	سابقه اعتباری قابل قبول، اما با ریسک بیشتری نسبت به دسته‌ی A و B، نیازمند ارائه تضمین‌های بیشتر برای دریافت وام
رتبه C2	559 – 540	دریافت وام با ضامن	ریسک بیشتر
رتبه C3	539 – 520	کم	بیشترین ریسک در گروه C
رتبه D1	519 – 500	پایین، نیازمند وثیقه سنگین	ریسک بالا	داشتن سوابق منفی در بازپرداخت بدهی‌های بانکی و اقساط، نیاز به تضمین‌های سنگین‌تر برای دریافت وام و تسهیلات
رتبه D2	499 – 480	نیازمند وثیقه و ضامن مطمئن	ریسک بالا
رتبه D3	479 – 460	بسیار کم	ریسک خیلی بالا
رتبه E1	459 – 440	بسیار پایین	بسیار بالا	پایین‌ترین سطح رتبه اعتباری، نشان‌دهنده بدحسابی، داشتن بدهی‌های بانکی و اقساط معوق
رتبه E2	439 – 420	بدون شانس دریافت وام	غیرقابل قبول
رتبه E3	419 – 0	بدون شانس دریافت وام	غیرقابل قبول

چه عواملی اصلی روی اعتبارسنجی بانک مرکزی تاثیر می‌گذارند؟

بانک مرکزی برای محاسبه رتبه اعتباری و امتیاز اعتبارسنجی از الگوریتم‌های پیچیده‌ای استفاده می‌کند. این الگوریتم‌ها شاخصه‌های متعددی را بررسی می‌کنند تا درنهایت امتیاز اعتباری متقاضی را اندازه‌گیری کنند. در ادامه با لیست عواملی که روی رتبه و امتیاز اعتباری متقاضیان اثر می‌گذارد، آشنا می‌شویم.

سابقه بازپرداخت‌ بدهی‌های بانکی

ملاک اصلی گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی، بررسی وضعیت بازپرداخت بدهی‌های بانکی است. اگر متقاضی در سال‌های اخیر اقساط بانکی خود را با تاخیر پرداخت کرده باشد، امتیاز اعتباری‌اش کاهش پیدا می‌کند. عدم پرداخت اقساط بانکی هم بدترین تاثیر را روی رتبه اعتبارسنجی متقاضیان دارد.

البته بررسی وضعیت بازپرداخت‌ها فقط به اقساط بانکی اختصاصی ندارد. در این گزارش سابقه‌ی پرداخت قبض‌های دولتی، پرداخت‌های مالیاتی، قبوض خدماتی، اقساط سامانه‌های BNPL مثل دیجی‌پی و اسنپ‌پی و... نیز بررسی می‌شود. عدم پرداخت این بدهی‌ها باعث کاهش رتبه اعتباری متقاضیان بانکی می‌شود.

میزان بدهی‌های قبلی

وقتی برای دریافت تسهیلات مالی یا اعتبارهای خرید کالا و... اقدام می‌کنید، موسسات مالی و بانک‌ها وضعیت بدهی‌های قبلی و فعلی شما را نیز بررسی می‌کنند. هدف از این بررسی این است که مطمئن شوند سطح درآمدها و گردش مالی حساب‌های شما برای بازپرداخت تسهیلاتی دریافتی‌تان کافی است یا خیر.

طول سابقه اعتباری

گزارش اعتبارسنجی را می‌توانید از طریق اپلیکیشن‌های بانکی یا اینترنت بانک‌ها نیز دریافت کنید. در این صورت مدت زمانی که در بانک حساب داشته‌اید هم روی رتبه اعتباری شما تاثیر می‌گذارد. داشتن سابقه طولانی و تعهد به بازپرداخت تسهیلات قبلی باعث افزایش رتبه اعتباری شما در بانک مدنظرتان می‌شود.

وضعیت چک‌های بانکی

برای کسانی که دسته چک دارند، وضعیت چک‌های بانکی صادرشده‌ی آن‌ها نیز روی گزارش اعتبارسنجی‌شان تاثیر می‌گذارد. کسانی که چک برگشت خورده و رفع سوء‌اثر نشده داشته باشند، رتبه‌ی اعتباری آن‌ها به‌شدت کاهش پیدا می‌کند.

ضمانت تعهدات مالی دیگران

اگر برای دریافت تسهیلات ضامن شخص دیگری شده باشید، نحوه‌ی بازپرداخت اقساط وام توسط این شخص، روی رتبه اعتباری شما نیز تاثیر می‌گذارد. اگر این شخص اقساط عقب‌افتاده داشته باشد، امتیاز اعتبارسنجی شما نیز پایین می‌آید. این موضوع شامل تمامی ضمانت‌های بانکی، موسسه‌های مالی، بیمه‌ها و... می‌شود.

تکرار دریافت گزارش نمره اعتبارسنجی

اگر در فاصله‌ی سه چهار روز چندین بار گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی را دریافت کنید، این مسئله از نظر الگوریتم‌های بانک به‌عنوان یک سیگنال منفی ثبت شده و باعث کاهش رتبه‌ی اعتباری شما می‌شود.

این‌ها مهم‌ترین فاکتورهایی هستند که روی امتیاز اعتبارسنجی متقاضیان تاثیر می‌گذارند. بانک‌ها برای ارائه رتبه اعتباری تمامی ریسک‌های مالی را می‌سنجند و سپس استعلام این اعتبارسنجی را در اختیارتان قرار می‌دهند.

کاربرد گزارش اعتبارسنجی بانکی چیست؟

گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی ملاک اصلی بانک‌ها و موسسه‌های مالی برای اعطای تسهیلات است؛ ولی این گزارش صرفاً برای دریافت تسهیلات نیست که کاربرد دارد. در ادامه درباره‌ی سایر کاربردهای گزارش‌های اعتبارسنجی بانکی صحبت می‌کنیم.

1. بررسی شرایط دریافت وام جدید: متقاضیان شبکه بانکی هم می‌توانند برای خودشان گزارش اعتبار‌سنجی بانک مرکزی را دریافت کنند. با این هدف که ببینند شرایط دریافت چه تسهیلات و اعتباراتی را دارند. برای مثال اگر مطمئن شوید که رتبه اعتباری شما A یا B است، می‌توانید بدون ضامن از شبکه بانکی وام بگیرید. در مقاله‌ی «بهترین وام‌های بدون ضامن» این تسهیلات را معرفی کرده‌ایم.

2. بررسی شرایط خرید اقساطی: اگر بخواهید از فروشگاه‌هایی مثل خانه کالا، دیجی‌شهر و... خرید اقساطی انجام دهید، به گزارش اعتبارسنجی نیاز خواهید داشت. این مراکز به افراد خوش‌حساب بانکی بدون چک و سفته نیز اعتبار خرید می‌دهند؛ ولی برای کسانی که رتبه اعتباری C یا پایین‌تر دارند، شرایطی مثل دریافت چک صیادی یا ارائه‌ی ضامن معتبر را در نظر می‌گیرند.

3. دریافت دسته چک: اگر متقاضی دریافت دسته چک هستید، در جریان باشید که بانک‌ها قبل از موافقت با درخواست دسته چک گزارش اعتبارسنجی شما را بررسی می‌کنند. خودتان هم می‌توانید قبل از ارائه‌ی درخواست این گزارش را بررسی کنید و مطمئن شوید از نظر شبکه بانکی مورد تایید هستید. داشتن چک رفع‌ سوء‌اثر نشده و رتبه‌ی اعتباری پایین باعث رد شدن درخواست‌ مشتریان برای دریافت دسته چک می‌شود.

4. صدور ضمانت‌نامه یا تعهدات بانکی: در برخی از مواقع اشخاص حقیقی یا حقوقی نیاز است که برای دریافت تسهیلات یا اعتبارات ارزی ضمانت‌نامه و تعهدات بانکی ارائه دهند. در این شرایط هم از متقاضی گزارش اعتبارسنجی دریافت می‌شود تا این ضمانت‌نامه‌ها و تعهدات بانکی مورد تایید قرار بگیرد.

5. ارزیابی اعتبار در معاملات و قراردادهای مالی: فرض کنید می‌خواهید ملک یا خودرویی را به شخص X بفروشید و در ازای آن چک صیادی دریافت کنید. در این شرایط با دریافت گزارش اعتبارسنجی می‌توانید میزان تعهد مالی این شخص را بسنجید و سپس قرارداد همکاری را امضا کنید. به این شکل ریسک برگشت خوردن چک‌ها را پایین می‌آورید.

6. ضمانت وام دیگران: اگر بخواهید ضامن شخص دیگری شوید، باز هم از طرف بانک وضعیت اعتباری شما مورد سنجش قرار می‌گیرد. همین کار را قبل از مراجعه به بانک خودتان هم می‌توانید انجام دهید. به این شکل مطمئن می‌شوید که شرایط ضمانت را دارید یا خیر.

7. اجاره ملک: اجاره دادن ملک به شخصی که تازه یکی دو ساعت است با او آشنا شده‌اید، ریسک بالایی دارد. در اینجا هم دریافت گزارش اعتبارسنجی بانکی می‌تواند تا حد خوبی ریسک امضای قرارداد را برای اجاره‌دهنده پایین بیاورد.

8. استخدام کارمندان: برخی از شرکت‌ها، خصوصاً برای استخدام کارکنانی که مسئولیت‌های مالی دارند، از آن‌ها می‌خواهند که گزارش اعتبارسنجی خودشان را نیز ارائه دهند. این گزارش می‌تواند مبنای خوبی برای ارزیابی مسئولیت‌های مالی و قابل اطمینان بودن متقاضی باشد.

9. صنعت بیمه: در صنعت بیمه، به‌خصوص در فروش اقساطی بیمه‌نامه‌های مختلف معمولاً از شما خواسته می‌شود که پرینت گزارش اعتبارسنجی بانک یا پرینت گردش حساب خودتان را ارائه دهید. کسانی که رتبه اعتباری بالا داشته باشند، می‌توانند بدون چک و سفته یا معرفی ضامن بیمه‌نامه‌های مختلف را به‌صورت اقساطی دریافت کنند.

لیست کاربردهای گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی را تا صبح می‌توانیم ادامه دهیم. در کل هرجایی که حرف از فروش اقساطی کالا یا خدمات باشد، این گزارش می‌تواند ریسک معامله را پایین بیاورد. همچنین در مواقعی که می‌خواهید کالا یا خدماتی را به‌صورت چکی واگذار یا دریافت کنید، مجدداً این گزارش به کار می‌آید.

چطور اعتبارسنجی بانک مرکزی را دریافت کنیم؟

برای استعلام رتبه اعتبارسنجی بانک مرکزی راهکارهای متعددی وجود دارد. برای انجام این کار می‌توانید از همراه بانک و اینترنت بانک‌ها استفاده کنید؛ مستقیماً سراغ شعب بانک‌ها بروید؛ یا اینکه از سامانه‌های آنلاین واسطه کمک بگیرید. هرکدام از این روش‌ها مزایا و معایب خودشان را دارند.

دریافت گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی با سامانه‌های آنلاین

ساده‌ترین راهکار برای اخذ استعلام اعتبارسنجی بانکی، استفاده از سامانه‌ها و پلتفرم‌های آنلاین است. این سامانه‌ها به طور مستقیم با بانک مرکزی همکاری می‌کنند. درنتیجه می‌توانند استعلام اعتبارسنجی را برای بانک‌های مختلف دریافت کرده و در اختیار شما قرار دهند.

دریافت گزارش اعتبارسنجی در پلتفرم‌های آنلاین بسیار ساده است و صرفاً به کد ملی 10 رقمی و شماره تلفنی که متعلق به همین کد ملی باشد نیاز دارد. از مزایای این روش می‌توانیم به دسترسی 24 ساعته‌ی سرویس استعلام، به‌روز بودن اطلاعات و معتبر بودن آن اشاره کنیم.

نکته دیگر اینکه در این پلتفرم‌ها گزارش اعتبارسنجی در قالبی یک‌دست و مرتب در اختیار شما قرار می‌گیرد و حتی مستقیماً قابل پرینت کردن هم دارد. حتی می‌توانید این گزارش را از طریق پیام‌رسان‌ها با دیگران هم به اشتراک بگذارید.

معمولاً این پلتفرم‌ها یک پروفایل اختصاصی برای شما ایجاد می‌کنند. تمامی استعلام‌هایی که از شبکه‌ی بانکی دریافت می‌کنید، در پروفایل اختصاصی شما ذخیره می‌شود. درنتیجه اگر بعدها نیز مجدداً به گزارش اعتبارسنجی نیاز پیدا کردید، نیاز نیست دوباره آن را دریافت کنید. می‌توانید با مراجعه به بخش تاریخچه استعلام‌ها به گزارش‌های قبلی دسترسی داشته باشید.

دریافت گزارش اعتبارسنجی از طریق همراه بانک یا اینترنت بانک

در اغلب اپلیکیشن‌ها یا سایت‌های بانکی هم بخشی برای دریافت گزارش اعتبارسنجی در نظر گرفته شده است. یا اگر به‌صورت آنلاین برای دریافت تسهیلات بانکی اقدام کنید، این سامانه‌ها خودشان گزارش اعتبارسنجی را دریافت کرده و نتیجه‌ی آن را در اختیار شما قرار می‌دهند. همچنین نتیجه‌ی این استعلام در تعیین شرایط تسهیلات اعطایی هم تاثیر می‌گذارد.

دریافت گزارش اعتبارسنجی با سایت و اپلیکیشن‌های بانکی خیلی پیچیده نیست؛ ولی باید حتماً موبایل بانک یا اینترنت بانک خود را از قبل فعال کرده باشید. همچنین در برخی از بانک‌ها صرفاً وقتی قصد دریافت تسهیلات جدید دارید، این گزینه برایتان در دسترس است. این محدودیت‌ها باعث شده تا خیلی از کاربران استفاده از پلتفرم‌های آنلاین را ترجیح بدهند.

نکته دیگر اینکه دریافت گزارش اعتبارسنجی در همراه بانک‌ها نیز رایگان نیست. حتی مبلغ دریافت اپلیکیشن‌های بانکی گاهی اوقات از مبلغ پلتفرم‌های واسطه بیشتر است. این هم یکی از معایب روش فوق است.

مراجعه حضوری به بانک برای دریافت گزارش اعتبارسنجی

خیلی وقت‌ها برای بررسی شرایط ضامن‌های بانکی یا حتی تعیین نوع ضمانت برای تسهیلات بانکی نیاز است که پرینت حساب خودتان (یا ضامن) را پرینت کرده، مستقیماً به شعب بانک مراجعه کنید. سپس بانک با بررسی اطلاعات پرینت حساب و دریافت گزارش اعتبارسنجی شرایط شما و ضامن را بررسی کرده و با آن موافقت یا مخالفت می‌کند.

در حالت عادی هم البته با مراجعه به بانک‌ها می‌توانید از آن‌ها درخواست کنید که گزارش اعتبارسنجی شما را دریافت کرده و در اختیارتان قرار دهند. فقط اینکه ممکن است یکی دو ساعتی در صف بانک‌ها معطل شوید. در صورتی که می‌توانستید همین گزارش را به‌صورت کامل‌تر و جزئی‌تر و به‌صورت آنلاین نیز دریافت کنید.

چه اطلاعاتی در گزارش استعلام اعتبارسنجی نمایش داده می‌شود؟

اگر برای دریافت اعتبارسنجی بانکی از سامانه‌های واسطه استفاده می‌کنید، این سرویس‌ها اغلب یک گزارش کامل را برایتان آماده می‌کنند. در این گزارش می‌توانید اطلاعات زیر را مشاهده کنید.

رتبه و امتیاز اعتبارسنجی اعتباری فرد

رتبه اعتباری و امتیاز اعتبارسنجی اصلی‌ترین بخش‌های گزارش اعتبارسنجی بانکی هستند. رتبه اعتباری با حروف انگلیسی A، B، C، D و E نمایش داده می‌شود. امتیاز متقاضی هم بین 0 تا 900 است. بالاتر درباره‌ی مفهوم رتبه‌های اعتباری و امتیازهای اعتبارسنجی توضیحات کامل‌تر را ارائه کرده بودیم. همچنین ممکن است در گزارش یک نمودار رنگی هم درج شود که افراد را براساس رتبه و امتیاز اعتبارسنجی در یکی از دسته‌های زیر قرار داده باشد:

• ریسک خیلی پایین (کسانی که رتبه اعتباری A دارند.)

• ریسک پایین (کسانی که رتبه اعتباری B دارند.)

• ریسک متوسط(کسانی که رتبه اعتباری C دارند.)

• ریسک بالا(کسانی که رتبه اعتباری D دارند.)

• ریسک خیلی بالا(کسانی که رتبه اعتباری E دارند.)

گزارش وام‌های فعال و اقساط معوق

در گزارش اعتبارسنجی سوابق تسهیلات دریافتی شما را نیز نمایش می‌دهد. در این بخش می‌توانید اطلاعاتی مانند مبلغ هر وام، بانک‌های ارائه‌دهنده تسهیلات، تعداد اقساط پرداخت ‌شده و اقساط باقی‌مانده هر تسهیلات را مشاهده کنید.

همچنین سوابق ضمانت‌های بانکی برای تسهیلات دیگران نیز در گزارش اعتبارسنجی قابل مشاهده است. برای بررسی جزئی‌تر ضمانت‌هایی که تاکنون انجام داده‌اید، امکان استفاده از سرویس «استعلام ضمانت‌های فردی» نیز وجود دارد.

گزارش وضعیت چک‌های برگشتی

سوابق چک‌های برگشتی نیز در گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی درج می‌شود. تعداد چک‌ها، مبلغ آن‌ها و وضعیت هر مورد از اطلاعاتی است که در این بخش قابل مشاهده خواهد بود. حتی رفع سوءاثر چک نیز به‌سرعت اثر آن را از سوابق اعتباری شما حذف نمی‌کند و همچنان می‌تواند بر رتبه اعتباری‌تان تأثیر داشته باشد. برای مشاهده جزئیات بیشتر درباره چک‌های برگشتی، می‌توانید از سرویس استعلام چک برگشتی استفاده کنید.

سوابق مالیاتی

وضعیت بدهی‌های مالیاتی نیز در گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی مورد بررسی قرار می‌گیرد. بدهی‌های مالیاتی معوق می‌تواند باعث کاهش رتبه اعتباری فرد شود. پرداخت به‌موقع این بدهی‌ها برای حفظ وضعیت اعتباری مناسب اهمیت زیادی دارد.

محکومیت‌های مالی

اگر قبلاً پرونده‌ای مرتبط با محکومیت‌های مالی داشته‌اید، در گزارش اعتبارسنجی ثبت شده و قابل رویت است.

چگونه رتبه اعتباری را بالا ببریم؟

تا اینجا درباره‌ی اینکه اعتبارسنجی بانکی چیست و چه کاربردهایی دارد، صحبت کردیم. ولی سوال بعدی اینجاست که اگر بخواهیم رتبه اعتباری A یا B داشته باشیم، باید چه کارهایی انجام دهیم؟ نکات زیر شامل مواردی است که می‌تواند باعث افزایش امتیاز اعتبارسنجی شما شده و به‌مرور رتبه‌ی اعتباری‌تان را بالاتر ببرد.

• در قدم اول باید بدهی‌های بانکی، دولتی و... را تسویه کنید. حتی اگر در اپلیکیشن‌های اعتباری مثل دیجی‌پی، اسنپ‌پی، ترب‌پی و... هم بدهکاری دارید، در جریان باشید که این بدهی‌ها باعث کاهش رتبه‌ی اعتباری شما می‌شوند. پس به وضعیت این بدهی‌ها رسیدگی کنید.

• به طور همزمان چند وام و تسهیلات مختلف از بانک‌ها و موسسه‌های مالی دریافت نکنید. وقتی بدهی‌های بانکی شما بالا می‌رود، رتبه‌ی اعتباری‌تان کاهش پیدا می‌کند.

• اقساط وام‌ها و اعتبارهای دریافتی را به موقع تسویه کنید. تعویق در پرداخت اقساط بانکی بیشترین تاثیر را روی کاهش رتبه‌ی اعتبارسنجی دارد.

• حواستان به چک‌های صادر شده باشد. اگر چک‌های شما برگشت بخورد، به سختی تاثیر آن در گزارش اعتبارسنجی پاک می‌شود. حتی اگر چک را رفع سوء‌اثر کنید.

• تعهدات مالی و اعتباری، بدهی‌های دولتی و مالیاتی را به موقع پرداخت کنید و وضعیت آن‌ها را تحت کنترل خود داشته باشید.

• اگر قصد دارید ضامن شخص دیگری شوید، مطمئن باشید که این شخص در پرداخت اقساط خود منظم است؛ زیرا وضعیت بازپرداخت اقساط توسط این فرد روی رتبه‌ی اعتباری شما نیز تاثیر می‌گذارد.

• با حساب خودتان کار کنید. اگر می‌خواهید رتبه‌ی اعتباری شما در یک بانک خاص بالاتر برود، باید با این حساب بیشتر کار کنید. داشتن تراکنش‌های بانکی متعدد و افزایش سوابق بانکی هم روی گزارش اعتبارسنجی بانک‌ها تاثیر می‌گذارد.

• برنامه‌ریزی مالی مشخص داشته باشید. پرداخت به موقع اقساط بانکی، تسویه‌ی به موقع بدهی‌های مالیاتی، حفظ تناسب مبلغ تسهیلات بانکی با حقوق دریافتی و... نیز به مرور باعث افزایش امتیاز اعتبارسنجی شما خواهد شد.

سخن آخر

گزارش اعتبارسنجی بانک مرکزی ملاک اصلی بانک‌ها و موسسه‌های مالی برای پرداخت تسهیلات بانکی و اعتباری است. حتی کسب‌وکارها و فروشگاه‌هایی که محصول خودشان را به‌صورت اقساطی یا چکی می‌فروشند هم از این گزارش برای بررسی سوابق مالی افراد استفاده می‌کنند. به همین دلیل لازم است با گزارش اعتبارسنجی و عوامل تاثیرگذار بر آن آشنا باشید. اگر سوال دیگری درباره‌ی این استعلام بانکی داشتید، در کامنت‌ها پاسخگوی شما هستیم.

سوالات متداول

رتبه اعتباری چطور محاسبه می‌شود؟

بانک مرکزی برای اعتبارسنجی از الگوریتم‌های هوشمند استفاده می‌کند. این الگوریتم‌ها فاکتورهایی مثل وضعیت بازپرداخت اقساط، وضعیت چک‌های صادرشده، ضمانت‌های انجام شده و رفتار مالی افراد را بررسی کرده و نتیجه را در قالب رتبه اعتباری و امتیاز اعتبارسنجی اندازه‌گیری می‌کنند.

اگر چک برگشتی رفع سوء اثر شده باشد، در رتبه اعتباری تأثیر دارد؟

بله. برگشت خوردن چک روی امتیاز اعتبارسنجی تاثیر می‌گذارد. با رفع سوء‌اثر از چک‌ها می‌توانید این تاثیر را کمتر کنید. ولی ممکن است همچنان تاثیر این اتفاق‌ تا مدت‌ها روی نتیجه‌ی اعتبارسنجی باقی بماند.

برای دریافت وام بدون ضامن بهترین رتبه اعتباری چیست؟

برای دریافت وام‌ بدون ضامن باید رتبه اعتباری شما A یا B باشد. اغلب بانک‌ها به اشخاصی که چنین امتیازی داشته باشند، وام‌های خرد قرض‌الحسنه را بدون ضامن پرداخت می‌کنند.

چطور رتبه اعتباری خود را بهتر کنم؟

برای بهبود رتبه اعتباری بانک مرکزی باید چک‌های برگشتی خود را رفع سو‌ء‌اثر کنید. سپس سراغ پرداخت معوقات بانکی و مالی بروید. کاهش بدهی‌های بانکی و خوش‌حسابی هم روی وضعیت رتبه اعتباری تاثیر می‌گذارند.